Arbeidsongeschiktheids­verzekering (AOV) ondernemer

Stel, u krijgt een ongeluk of wordt (langdurig) ziek waardoor u niet meer kan werken. Uw inkomen valt dan in een klap weg. Als u zelf geen spaarpotje heeft, bestaat er voor u als zelfstandig ondernemer geen enkel vangnet. Alleen de bijstand blijft dan over. Een AOV biedt de zekerheid van een inkomen bij arbeidsongeschiktheid. 

Met onze arbeidsongeschiktheidsverzekering voor ondernemers weet u vooraf exact wat de hoogte is van uw uitkering. Of u als ondernemer nu volledig of gedeeltelijk arbeidsongeschikt raakt. 

Extra dienstverlening

Met onze Ondernemers-AOV is niet alleen uw inkomen verzekerd. We helpen u ook om weer aan het werk te gaan. Denk bijvoorbeeld aan de aanpassing van uw werkplek of een coachingstraject. 

En zelfs als u gewoon aan het werk bent, heeft u profijt van onze Ondernemers-AOV. U kunt kosteloos gebruik maken van de preventieve diensten van twee onafhankelijke dienstverleners om arbeidsongeschiktheid te voorkomen, zoals: 

• De Persoonlijke Gezondheidscheck van Niped.
• Persoonlijke coaching voor u en uw gezinsleden door ICAS.

Wat als uw situatie verandert? 

U kunt als ondernemer te maken krijgen met veranderingen in uw bedrijf of uw privésituatie. Ook dan wilt u een verzekering die bij u past. Met de AOV-waardemeter brengt u jaarlijks met uw adviseur uw actuele situatie en wensen in kaart. Zo weet u meteen of aanpassingen aan uw verzekering nodig zijn. Bent u jonger dan 55 jaar? Dan kunt u jaarlijks uw verzekerde bedrag met maximaal 10% verhogen, zonder dat u hiervoor medische informatie hoeft aan te leveren. 

Wat is niet verzekerd?

Als u minder dan 25% arbeidsongeschikt bent, krijgt u geen uitkering. U krijgt ook geen uitkering tijdens de periode van het eigen risico. In beide situaties ondersteunen wij u wel om weer (volledig) te gaan werken. In sommige situaties is er geen dekking. Bijvoorbeeld als u de arbeidsongeschiktheid opzettelijk heeft veroorzaakt of als u een ongeluk krijgt terwijl u onder invloed van alcohol of drugs bent.

Nee, een AOV is (nog) niet wettelijk verplicht voor ondernemers. Het wel of niet verzekeren van het arbeidsongeschiktheidsrisico is nu een keuze van een ondernemer. Wel wordt de AOV in de komende jaren waarschijnlijk verplicht voor alle ondernemers (zowel zzp’ers als ondernemers met personeel). Voor ondernemers is het verstandig om een arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten. Want, ook u kan ziek worden of een ongeluk krijgen waardoor uw inkomen ineens (gedeeltelijk) wegvalt.

Ja, onze AOV is ook geschikt voor zzp’ers. Lees hier meer over onze Arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers.

De kosten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering hangen af van een aantal factoren. Denk bijvoorbeeld aan:

• Uw beroep
• Leeftijd
• Het bedrag dat u wilt verzekeren
• De eindleeftijd en de eigen risicotermijn waar u voor kiest.

Daarnaast kunt u kiezen voor een premie die jaarlijks wordt aangepast aan uw leeftijd of een vaste premie. Deze premie wordt vastgesteld op basis van uw leeftijd bij het afsluiten van de verzekering.
Kortom: de keuze voor een AOV die bij uw situatie past, is nog niet zo gemakkelijk. Daarom werken wij samen met onafhankelijk adviseurs die u hierbij kunnen helpen.

Wilt u weten wat u exact betaalt? Dat kan! U kunt een offerte aanvragen voor een AOV bij een onafhankelijk adviseur. Een adviseur helpt u bij het vinden van een AOV die past bij u en uw bedrijf. Ook kan hij of zij ons aanbod vergelijken met dat van andere verzekeraars. Op deze manier kiest u voor de AOV die het beste bij uw wensen aansluit.

Vraag een offerte aan

Bent u al verzekerd bij De Goudse? Dan kan voor u een andere versie van deze voorwaarden gelden. Het juiste versienummer staat op uw polisblad. Als u een eerdere versie nodig heeft, kunt u die opvragen via aov-acceptatie@goudse.com.

Algemene voorwaarden CompleetVerzekerd Mijn bedrijf (pdf)
Aanvullende Voorwaarden Ondernemers-AOV (CompleetVerzekerd Mijn bedrijf) (pdf)
Algemene voorwaarden Privé Pakket Online (pdf)
Aanvullende Voorwaarden Ondernemers-AOV (Privé Pakket Online) (pdf)
Voorwaarden Ondernemers AOV Voorlopige dekking (pdf)

Vraag een offerte aan

U kunt kiezen voor een eindleeftijd tussen de 55 en 68 jaar. In sommige gevallen, afhankelijk van uw beroep en werkzaamheden, kunt u kiezen voor een maximale eindleeftijd van 55 of 60 jaar. Als u na een aantal jaren stopt met handenarbeid, of veel minder handenarbeid gaat verrichten, kunt u op dat moment de eindleeftijd verhogen tot bijvoorbeeld 68 jaar.

Bent u zwanger en bent u op de uitgerekende bevallingsdatum minimaal een jaar verzekerd? Dan krijgt u een uitkering voor de duur van 112 dagen min uw eigen risicotermijn. 

* U ontvangt in deze periode 100% van het bedrag dat u verzekerd heeft. 

De eigenrisicotermijn is de periode dat u wel arbeidsongeschikt bent, maar nog geen recht heeft op een uitkering. U kunt kiezen voor een eigenrisicotermijn van 30, 60, 90, 180, 365 of 730 dagen. Bent u na afloop van uw eigenrisicotermijn nog arbeidsongeschikt? Dan heeft u recht op een uitkering van uw verzekeraar.

Vraagt u zich af waarom u een arbeidsongeschiktheidsverzekering zou afsluiten? Of een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor u wel nodig is? Dat hangt af van uw persoonlijke situatie. Heeft u een spaarpotje? Dan kunt u mogelijk nog wel een beperkte periode overbruggen als uw inkomen wegvalt door ziekte of een ongeval. Heeft u (vrijwel) geen spaarpot, is het inkomen van uw partner onvoldoende om alle lasten van het gezin te dragen en/of is een vervangend inkomen gewenst als u langer dan een korte periode niet kunt werken? Dan heeft u behoefte aan een arbeidsongeschiktheidsuitkering omdat uw inkomen wegvalt bij ziekte of een ongeval. Vaak kunt u dan alleen nog een beroep doen op de bijstand (als u daar recht op heeft). Een arbeidsongeschiktheidsverzekering beschermt u tegen dit inkomensverlies. Bovendien krijgt u ondersteuning bij re-integratie zodat u waar mogelijk toch weer aan de slag kunt.  

Een verzekeringsadviseur kan uw financiële situatie in beeld brengen, voor en na arbeidsongeschiktheid. Met het bespreken van uw wensen, risicobereidheid en behoeften, kan een verzekeringsadviseur een goede en voor u betaalbare verzekeringsoplossing aanbieden.

Veel verzekeraars in Nederland bieden een AOV aan. Allemaal met een eigen premie en voorwaarden. Als u een goede keuze wilt maken, is het verstandig om het aanbod van verschillende verzekeraars met elkaar te vergelijken. Wilt u onze arbeidsongeschiktheidsverzekering vergelijken met een AOV van andere verzekeraars? Neem dan contact op met een onafhankelijk adviseur. Hij of zij brengt de risico’s voor u in kaart en kijkt welke verzekeraar een AOV aanbiedt die het beste bij u past. 

Liever eerst zelf vergelijken? Bekijk voor een globale vergelijking eens onze Verzekeringskaart Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). Op deze kaart ziet u direct wat er wel en niet verzekerd is. Voor een diepere inhoudelijke vergelijking verwijzen we u door naar een adviseur.

Als u een AOV-verzekering wilt afsluiten, is het belangrijk dat u kiest voor een verzekering die past bij uw situatie. Zo hangt de hoogte van uw premie onder andere af van het percentage van uw inkomen dat u wilt verzekeren en de eindleeftijd waar u voor kiest.  

Kortom, de keuze voor de beste en meest passende AOV-verzekering en- dekking is niet altijd zo gemakkelijk. Een onafhankelijk adviseur kan u daarbij helpen. Direct aan de slag? Vul het offerte aanvraagformulier in en een onafhankelijk adviseur neemt zo snel mogelijk contact met u op.

Bent u starter? Dan hoeft u geen uitgebreide medische informatie aan te leveren en is een validiteitsverklaring voldoende. Dit is mogelijk als u:

• Maximaal € 25.000,- verzekert per jaar (bij aanvang van de verzekering)
• Op de ingangsdatum van uw verzekering minder dan een halfjaar geleden voor het eerst een bedrijf bent gestart
• Op die ingangsdatum minimaal 30 en maximaal 45 jaar oud bent 

Uw adviseur kan u hier meer over vertellen. 

Ja, een AOV is altijd fiscaal aftrekbaar voor ondernemers. U kunt de premie van uw arbeidsongeschiktheidsverzekering in mindering brengen op uw fiscale inkomen bij de opgave van de inkomstenbelasting. Dit scheelt al snel honderden euro’s per jaar (36,93% of 49,5% van uw premie). Eventuele uitkeringen bij arbeidsongeschiktheid zijn belast. 

Bekijk hieronder een voorbeeldpremie voor een tandarts, waarop het fiscale voordeel in mindering is gebracht. Of lees meer over de fiscale aftrekbaarheid van de AOV-premie.

Premievoorbeeld 
Soort ondernemer: Tandarts, 41 jaar (Bruto jaarinkomen: € 85.000,-) 
Verzekerd bedrag: € 82.500,- 
Eindleeftijd: 68 jaar 
Eigen risicotermijn: 90 dagen 
AOV-premie (bruto): € 410,- per maand (€ 4.914 per jaar)
Fiscaal voordeel: € 4.914,- x 49,5% (box 1) = € 2.432,- per jaar 
AOV-premie netto: € 207,- per maand (€ 2.482,- per jaar) 

De tandarts in bovenstaand voorbeeld betaalt na aftrek van het fiscale voordeel dus € 207,- per maand in plaats van € 410,- per maand. Een aanzienlijk verschil!

Nee, de advieskosten die u aan uw verzekeringsadviseur betaalt voor zijn dienstverlening bij het afsluiten van een AOV zijn niet aftrekbaar voor de inkomstenbelasting. De premie van uw arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is wél fiscaal aftrekbaar. U brengt de premie van uw verzekering in mindering op uw inkomen bij de aangifte inkomstenbelasting of vennootschapsbelasting. Dit scheelt al snel honderden euro’s per jaar. Eventuele uitkeringen zijn belast.

Meer weten over de (advies)kosten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering? Een adviseur helpt u graag verder.

De hoogte van uw uitkering hangt af van de mate waarin u arbeidsongeschikt bent. Bent u volledig arbeidsongeschikt dan is uw uitkering op jaarbasis gelijk aan uw verzekerde bedrag.

Bent u gedeeltelijk arbeidsongeschikt dan bedraagt de uitkering een gedeelte van uw verzekerde bedrag. Hieronder staat welk percentage van het verzekerde bedrag u ontvangt bij (gedeeltelijke) arbeidsongeschiktheid. 

Worden wij het niet met elkaar eens over het percentage arbeidsongeschiktheid? Dan kunt u ons vragen om een herbeoordeling. Geeft u dan duidelijk aan waarom u het niet met ons eens bent en waar uw bezwaar op gericht is. Wij stellen de mate van arbeidsongeschiktheid in dat geval opnieuw vast. 
 
Het is mogelijk dat u dan opnieuw medisch en/of arbeidsdeskundig moet worden onderzocht. De uitkomst van deze herbeoordeling is dan voor u en voor ons bindend. De kosten van de herbeoordeling zijn voor onze rekening.

U leest alles wat u moet weten op onze pagina over de medische acceptatie voor een AOV.

Verzekeringskaart
Met de Verzekeringskaart ziet u in één oogopslag wat wel en niet verzekerd is. Dit helpt u om de voorwaarden van De Goudse te vergelijken met andere aanbieders.
Verzekeringskaart Individuele Arbeidsongeschiktheid

Andere informatie
Veelgestelde vragen Ondernemers-AOV
Brochure Ondernemers-AOV
Brochure Arbeidsongeschikt. Hoe nu verder?
Melding van arbeidsongeschiktheid
Overzicht preventieve dienstverlening
Brochure Personal Coaching
Brochure De Persoonlijke Gezondheidscheck

Brochure 'U moet worden gekeurd! En nu?'
Brochure: Hoe werkt dat eigenlijk met de gezondheidsverklaring?
Medisch acceptatieproces
Validiteitsverklaring (verhoging eindleeftijd)
Toelichting validiteitsverklaring
Gezondheidsverklaring (verzekerde bedragen onder de vragengrens)
Gezondheidsverklaring (verzekerde bedragen boven de vragengrens)

Algemene voorwaarden CompleetVerzekerd Mijn bedrijf
Aanvullende Voorwaarden Ondernemers-AOV (CompleetVerzekerd Mijn bedrijf)
Algemene voorwaarden Privé Pakket Online
Aanvullende Voorwaarden Ondernemers-AOV (Privé Pakket Online)
Voorwaarden Ondernemers AOV Voorlopige dekking

Bent u al verzekerd bij De Goudse? Dan kan voor u een andere versie van deze voorwaarden gelden. Het juiste versienummer staat op uw polisblad. Als u een eerdere versie nodig heeft, kunt u die opvragen via aov-acceptatie@goudse.com.