Alles over het afsluiten en de dekking van de AOV

In principe kan iedereen die werkzaam is als ondernemer of zelfstandige een AOV afsluiten. Dit geldt voor zzp'ers, ondernemers met personeel en directeuren-grootaandeelhouders (DGA's). De acceptatie van een AOV hangt af van een aantal factoren, zoals uw gezondheid, uw beroep en de werkzaamheden die u uitvoert. Bij sommige beroepen of risicovolle werkzaamheden kan het lastiger zijn om een AOV af te sluiten of kan uw premie hoger uitvallen. 

Wilt u weten of u in uw situatie een AOV nodig heeft? Maak meteen een afspraak met een adviseur of lees eerst ons artikel Heb ik een AOV nodig?

Om uw aanvraag voor een AOV te beoordelen, vraagt onze medische dienst telefonisch een aantal medische gegevens bij u op. Tijdens het gesprek nemen zij een aantal gezondheidsvragen met u door. Uw antwoorden worden vastgelegd in een document: uw gezondheidsverklaring.  

Op basis van de gezondheidsverklaring schat de medisch adviseur uw gezondheidssituatie en het risico op arbeidsongeschiktheid in de toekomst in. U hoort vervolgens of u kan worden verzekerd, en tegen welke premie en voorwaarden. 

Soms heeft de medisch adviseur extra informatie nodig om zich een beter beeld te kunnen vormen van (het verloop van) uw eerdere klachten. U kan dan gevraagd worden een medisch onderzoek te ondergaan. Op basis hiervan wordt bepaald of u kan worden verzekerd, en welke premie en voorwaarden gelden. 

Lees meer over het medische acceptatieproces van De Goudse.

Naast de medische acceptatie krijgt u ook te maken met een technische acceptatie. Hierbij beoordeelt een van onze acceptanten welke dekking De Goudse kan verzekeren op basis van uw bedrijf, uw werk en uw inkomen. In bijzondere of risicovolle situaties kan een arbeidsdeskundig onderzoek deel uitmaken van het acceptatieproces.

Een medisch verleden kan van invloed zijn op de acceptatie en/of dekking van een AOV. Als verzekeraar willen wij het risico op arbeidsongeschiktheid goed kunnen inschatten voordat wij een verzekering afsluiten.

Een medisch verleden kan betekenen dat er meer kans is op toekomstige gezondheidsproblemen en dus op arbeidsongeschiktheid. Dit kan betekenen dat wij: 

• Uw aanvraag (onder normale voorwaarden) accepteren; 
• Uw aanvraag accepteren, maar een hogere premie rekenen; 
• Uw aanvraag accepteren onder beperkende voorwaarden (denk aan een clausule om een specifieke aandoening uit te sluiten); 
• Uw aanvraag afwijzen.

Het hebben van een medisch verleden betekent zeker niet automatisch dat u geen AOV kunt afsluiten. Het belangrijkste is om altijd eerlijk te zijn over uw medische geschiedenis tijdens het aanvragen van een AOV. Wij kijken met veel zorg en aandacht naar elke aanvraag en bekijken per geval wat er mogelijk is. 

Als u een AOV wilt afsluiten, is het belangrijk dat u kiest voor een verzekering die past bij uw situatie. De keuze voor de best passende verzekering en dekking is vaak niet gemakkelijk. Zo hangt de premie onder andere af van het verzekerd bedrag, de eindleeftijd en de eigenrisicotermijn die u kiest.  

De dekking past het beste als deze wordt afgestemd op uw wensen en behoeften. Daarom werken wij bij De Goudse altijd samen met onafhankelijk adviseurs. Zij helpen u de juiste AOV en dekking te kiezen, passend bij uw bedrijf en wensen. Daarnaast nemen ze de tijd om uw vragen te beantwoorden. Zo blijft u niet met onduidelijkheden zitten en kunt u zorgeloos verder ondernemen.  

Direct aan de slag? Vul het offerte aanvraagformulier in en een onafhankelijk adviseur neemt zo snel mogelijk contact met u op.

Bij het afsluiten van een AOV kunt u verschillende variabelen kiezen om de dekking en premie af te stemmen op uw persoonlijke situatie en wensen. Laat u hierbij altijd adviseren door een onafhankelijk adviseur.

Naast uw beroep en uw werkzaamheden hebben de volgende variabelen invloed op de dekking en premie van uw AOV:

• Het verzekerd bedrag: het maximumbedrag dat u (mogelijk) ontvangt bij arbeidsongeschiktheid. Een lager verzekerd bedrag betekent een lagere premie. De hoogte van dit bedrag is afhankelijk van uw inkomen, wensen en behoeften. Bepaal samen met uw adviseur welk verzekerd bedrag u nodig heeft als u arbeidsongeschikt raakt. Denk aan kosten voor de continuïteit van uw bedrijf, maar ook aan kosten voor uw eigen levensonderhoud (en dat van uw gezin).
• De eindleeftijd: de verzekering eindigt nadat u deze leeftijd heeft bereikt. U kunt kiezen voor een eindleeftijd tussen de 55 en 68 jaar. In sommige gevallen, afhankelijk van uw beroep en werkzaamheden, kunt u maximaal kiezen voor een eindleeftijd van 55 of 60 jaar. 
• De eigenrisicotermijn: u ontvangt uw uitkering nadat uw eigenrisicotermijn is verstreken. U kunt kiezen uit een eigenrisicotermijn van 30, 60, 90 , 180, 365 of 730 dagen. Een hogere termijn betekent een lagere premie. Welke termijn het beste bij u past is afhankelijk van uw financiële buffer en uw privé- en bedrijfsomstandigheden. Raadpleeg uw adviseur voor advies.
• Indexering: u kunt ervoor kiezen dat een uitkering wordt verhoogd nadat deze is ingegaan. Kiest u bij De Goudse voor indexering, dan wordt de uitkering jaarlijks verhoogd met 2%.

Ja, het verzekerd bedrag mag bij aanvang niet meer bedragen dan 80% van uw gemiddelde jaarinkomen van de afgelopen drie kalenderjaren. Is het inkomen ook op een andere verzekering verzekerd, bij ons of bij een andere verzekeraar? Dan trekken wij dit bedrag af van het maximaal te verzekeren bedrag.

Ja, het verzekerd bedrag is maximaal € 200.000,- per jaar.

Let bij het afsluiten van een AOV altijd op het arbeidsongeschiktheidscriterium dat wordt aangehouden. Oftewel: het criterium van arbeidsongeschiktheid dat bepaalt hoe en op welke uitgangspunten de mate van arbeidsongeschiktheid wordt vastgesteld.

Er bestaan verschillende arbeidsongeschiktheidscriteria: beroepsarbeidsongeschiktheid, passende arbeid en gangbare arbeid.

• Beroepsarbeidsongeschiktheid: met dit criterium heeft u recht op een uitkering wanneer u (gedeeltelijk) niet meer in staat bent om uw eigen beroepswerkzaamheden uit te oefenen. We kijken hierbij altijd of er aanpassingen binnen uw beroep of bedrijf mogelijk zijn.   
• Passende arbeid: met dit criterium wordt beoordeeld welke (rest-)capaciteit u nog heeft. Hierbij wordt rekening gehouden met uw gezondheid en bekwaamheden rekening houdende met, uw gezondheid, vaardigheden, opleiding en vorige beroepen. Bij die beoordeling speelt de mogelijke verminderde gelegenheid tot het verkrijgen van werk geen rol. 
• Gangbare arbeid: met dit criterium wordt beoordeeld welke werkzaamheden u met uw medische beperkingen nog kunt verrichten. Er wordt hier geen rekening gehouden met uw opleiding, werkervaring en eerdere inkomen.

Als u op dit moment een AOV bij De Goudse afsluit, dan ontvangt u een uitkering op basis van beroepsarbeidsongeschiktheid. Heeft u in het verleden een AOV bij ons afgesloten? Controleer in de voorwaarden bij welk arbeidsongeschiktheidscriterium van toepassing is. Uw adviseur kan u hierbij helpen.

Ja, er kunnen uitsluitingen of beperkingen van toepassing zijn. Denk aan de uitsluiting van bepaalde aandoeningen of een beperkte dekking bij bepaalde aandoeningen, zoals rugklachten of longklachten. Daarnaast gelden algemene beperkingen, bijvoorbeeld ten aanzien van atoomkernreacties, opzet en grove schuld.  

Uw adviseur loopt graag met u door de voorwaarden heen en beantwoordt al uw vragen over de dekking.

Bent u zwanger en bent u op de uitgerekende bevallingsdatum minimaal een jaar verzekerd? Dan krijgt u een bruto uitkering voor de duur van 112 dagen min uw eigenrisicotermijn, ook als u niet arbeidsongeschikt bent. Dit noemen we de zwangerschapsuitkering.  

Als u onverhoopt als gevolg van complicaties bij of rondom de zwangerschap niet kunt werken, ontvangt u daarvoor een “gewone” uitkering in verband met arbeidsongeschiktheid. 

* U ontvangt in deze periode 100% van het bedrag dat u verzekerd heeft.  

Als er iets verandert in uw beroep en/of werkzaamheden, geef dit dan altijd direct aan ons door (en neem hierover contact op met uw adviseur). Wij beoordelen dan of er sprake is van een gewijzigd risico. Als het risico op arbeidsongeschiktheid is verlaagd, dan kunnen wij de premie verlagen of de voorwaarden in uw voordeel aanpassen. Als het risico op arbeidsongeschiktheid groter is geworden, dan kunnen wij de voorwaarden en/of de premie veranderen, zodat de verzekering weer is afgestemd op uw situatie. Bent u het niet eens met de aanpassing(en), dan mag u altijd de verzekering beëindigen.  

Informeert u ons niet over uw gewijzigd(e) werkzaamheden/beroep en raakt u arbeidsongeschikt? Dan beoordelen wij alsnog of er sprake is van een gewijzigd risico. Als dat zo is, dan passen wij de verzekering (en premie) met terugwerkende kracht aan. Heeft u recht op een uitkering, dan betalen wij deze uit op basis van de aangepaste voorwaarden (en in verhouding tot de betaalde premie als u te weinig premie heeft betaald). Er is geen recht op een uitkering als wij het risico van arbeidsongeschiktheid te groot vinden en de verzekering niet willen voortzetten.

Past uw AOV niet meer bij uw huidige situatie en wilt u uw verzekering wijzigen? Wij sturen eenmaal per jaar de AOV-Waardemeter per post. Neem deze AOV-Waardemeter samen met uw adviseur door om te zien of er wijzigingen zijn die u aan ons moet doorgeven of u zelf wijzigingen op uw polis wilt doen. Zo sluit uw verzekering altijd aan op uw huidige situatie.

Op het polisblad vindt u de ingangsdatum van uw AOV. De AOV eindigt automatisch wanneer u de eindleeftijd heeft bereikt of wanneer u voor die leeftijd onverhoopt overlijdt. De eindleeftijd kiest u (in de meeste gevallen) zelf en staat op het polisblad. Welke eindleeftijd u het beste kiest, is afhankelijk van uw situatie, bijvoorbeeld de datum waarop uw pensioenregeling start. 

Neem contact op met een onafhankelijk adviseur om te bepalen welke looptijd het beste bij uw situatie past.

Als u de verzekering wilt beëindigen, dan kan dat uiteraard. Na looptijd van een jaar is uw AOV per dag opzegbaar met een opzegtermijn van een maand.  

In uitzonderlijke gevallen kan De Goudse de premie en/of voorwaarden van uw AOV wijzigen. Als dat gebeurt, dan informeren wij u daar tijdig over. Wij raden u aan om in zo’n geval altijd contact op te nemen met uw adviseur. Is de wijziging voor u nadelig en gaat u hiermee niet akkoord? Dan kunt u de verzekering vroegtijdig op de wijzigingsdatum stopzetten.  

Daarnaast kan De Goudse uw verzekering voor de afgesproken eindleeftijd stopzetten als tijdens de looptijd blijkt dat u informatie heeft verzwegen die ertoe zou hebben geleid dat wij uw aanvraag niet hadden geaccepteerd. Of als u de premie niet meer betaalt. 

De hoogte van uw uitkering hangt af van de mate waarin u arbeidsongeschikt bent. Bent u volledig arbeidsongeschikt (80 tot 100%), dan is uw bruto uitkering op jaarbasis gelijk aan uw verzekerde bedrag. Bent u gedeeltelijk arbeidsongeschikt, dan ontvangt u een gedeeltelijke uitkering.

Hieronder staat welk percentage van het verzekerde bedrag u ontvangt bij (gedeeltelijke) arbeidsongeschiktheid.

Nee, de ziekte of het ongeval waardoor u (gedeeltelijk) arbeidsongeschikt bent hoeft niet gerelateerd te zijn aan uw beroep of werkzaamheden.

Als u een uitkering krijgt wegens arbeidsongeschiktheid en u overlijdt, dan volgt er een slotuitkering. Deze uitkering is gelijk aan één maanduitkering zoals u die ontving voor het moment van overlijden.

Ja, u heeft ook recht op een uitkering bij psychische ziekte. Zoals alle ziektes en aandoeningen geldt hierbij dat dat deze objectief medische kan worden vastgesteld en het ziektebeeld moet zijn erkend door de medische wetenschap.

Verzekeringskaart
Met de Verzekeringskaart ziet u in één oogopslag wat wel en niet verzekerd is. Dit helpt u om de voorwaarden van De Goudse te vergelijken met andere aanbieders.
Verzekeringskaart Individuele Arbeidsongeschiktheid

Andere informatie
Veelgestelde vragen Ondernemers-AOV
Brochure Ondernemers-AOV
Brochure Arbeidsongeschikt. Hoe nu verder?
Melding van arbeidsongeschiktheid
Overzicht preventieve dienstverlening
Brochure Personal Coaching
Brochure De Persoonlijke Gezondheidscheck

Brochure 'U moet worden gekeurd! En nu?'
Brochure: Hoe werkt dat eigenlijk met de gezondheidsverklaring?
Medisch acceptatieproces
Validiteitsverklaring (verhoging eindleeftijd)
Toelichting validiteitsverklaring
Gezondheidsverklaring (verzekerde bedragen onder de vragengrens)
Gezondheidsverklaring (verzekerde bedragen boven de vragengrens)

Algemene voorwaarden CompleetVerzekerd Mijn bedrijf
Aanvullende Voorwaarden Ondernemers-AOV (CompleetVerzekerd Mijn bedrijf)
Algemene voorwaarden Privé Pakket Online
Aanvullende Voorwaarden Ondernemers-AOV (Privé Pakket Online)
Voorwaarden Ondernemers AOV Voorlopige dekking

Bent u al verzekerd bij De Goudse? Dan kan voor u een andere versie van deze voorwaarden gelden. Het juiste versienummer staat op uw polisblad. Als u een eerdere versie nodig heeft, kunt u die opvragen via aov-acceptatie@goudse.com.