Graag bieden wij u een website die voor u zo goed mogelijk werkt. Daarom gebruiken we cookies, onder andere om uw bezoek aan onze website te analyseren, de getoonde informatie aan te passen aan uw voorkeuren, informatie van social media te tonen en onze advertenties af te stemmen op uw voorkeuren. Cookies worden soms ook geplaatst door derden; zo plaatst YouTube cookies als u via onze site een filmpje bekijkt. Meer informatie vindt u in ons cookiebeleid.
Wat kost een arbeids-ongeschiktheidsverzekering (aov)?
Goed dat u als ondernemer een Arbeidsongeschiktheidsverzekering overweegt. Met deze verzekering bent u verzekerd van een inkomen als u ziek wordt of een ongeval krijgt. U leest hier alles over de factoren die de kosten van uw Arbeidsongeschiktheidsverzekering bepalen en hoe u die zelf (deels) kunt beïnvloeden.
Deze factoren bepalen de kosten van uw arbeidsongeschiktheidsverzekering
- Uw beroep en werkzaamheden
- Uw leeftijd
- Het bedrag dat u wilt verzekeren
- De verzekerde dekking
- De eindleeftijd waar u voor kiest
- De eigen risicotermijn waarvoor u kiest
De Goudse biedt een Arbeidsongeschiktheidsverzekering aan voor onder andere: ZZP’ers, ZMP’ers, eenmanszaken, firmanten (maatschap/VOF/CV), DGA’s en directeuren van een BV.
Uw beroep en werkzaamheden
Op basis van uw beroep of werkzaamheden schat een verzekeraar uw risico op arbeidsongeschiktheid in (invalideringskans) én uw mogelijkheden op re-integratie als u arbeidsongeschikt raakt (revalideringskans). Een hoge invalideringskans leidt tot een hogere premie. Hetzelfde geldt voor een lage revalideringskans.
Praktijkvoorbeeld
Bouw versus zakelijke dienstverlening
Een meewerkend ondernemer in de bouw heeft een relatief hoog risico op arbeidsongeschiktheid (hoge invalideringskans). Als een meewerkend ondernemer in de bouw arbeidsongeschikt raakt, zijn er voor hem bovendien minder alternatieve werkzaamheden (revalideringskans). De premie voor deze ondernemer zal daarom hoger zijn dan voor een ondernemer in de zakelijke dienstverlening die een relatief lage invalideringskans heeft en een relatief hoge revalideringskans.
Uw leeftijd
Uw leeftijd is een belangrijke factor bij het bepalen van uw premie. Over het algemeen geldt: hoe hoger uw leeftijd, hoe hoger de premie van uw Arbeidsongeschiktheidsverzekering.
De meeste verzekeraars bieden een aanvangskorting of starterskorting aan als u een nieuwe AOV afsluit. Dit is een aflopende korting voor de eerste verzekeringsjaren. De hoogte van deze korting verschilt per maatschappij of product.
Bij De Goudse geldt: Bent u niet ouder dan 50 jaar wanneer u de AOV afsluit? Dan krijgt u aanvangskorting. De korting is 30% in het eerste jaar, 10% in het tweede jaar en 5% in het derde jaar. In plaats van de aanvangskorting kunt u ook kiezen voor een doorlopende korting. U krijgt dan 5% procent korting op de premie, zolang uw AOV loopt. Bent u ouder dan 50 jaar? Dan krijgt u geen aanvangskorting, maar wel altijd doorlopende korting.
Ook kunt u bij De Goudse kiezen uit 2 tariefsoorten: een premie die jaarlijks wordt aangepast aan uw leeftijd of een vaste premie. Deze premie wordt vastgesteld op basis van uw leeftijd bij het afsluiten van de verzekering.
De meeste verzekeraars bieden een aanvangskorting of starterskorting aan als u een nieuwe AOV afsluit. Dit is een aflopende korting voor de eerste verzekeringsjaren. De hoogte van deze korting verschilt per maatschappij of product.
Bij De Goudse geldt: Bent u niet ouder dan 50 jaar wanneer u de AOV afsluit? Dan krijgt u aanvangskorting. De korting is 30% in het eerste jaar, 10% in het tweede jaar en 5% in het derde jaar. In plaats van de aanvangskorting kunt u ook kiezen voor een doorlopende korting. U krijgt dan 5% procent korting op de premie, zolang uw AOV loopt. Bent u ouder dan 50 jaar? Dan krijgt u geen aanvangskorting, maar wel altijd doorlopende korting.
Ook kunt u bij De Goudse kiezen uit 2 tariefsoorten: een premie die jaarlijks wordt aangepast aan uw leeftijd of een vaste premie. Deze premie wordt vastgesteld op basis van uw leeftijd bij het afsluiten van de verzekering.
Het bedrag dat u wilt verzekeren
Over het algemeen geldt hier: hoe lager het inkomen dat u verzekert, hoe lager uw premie. De meeste verzekeraars hanteren een minimumgrens (bijvoorbeeld € 10.000, -) voor het bedrag dat u verzekert.
Bij de meeste verzekeringsmaatschappijen kunt u als ondernemer maximaal 80% tot 90% van uw bruto jaarinkomen verzekeren. Maar, u kunt er ook voor kiezen om een lager percentage te verzekeren. U kunt zelfs alleen uw vaste lasten verzekeren.
Tip
Aanpassen verzekerde bedrag
Wist u dat u het verzekerde bedrag bij de meeste verzekeraars tijdens de hele looptijd van uw verzekering kunt aanpassen? Bijvoorbeeld als uw kinderen uit huis zijn en uw hypotheek al is afbetaald. U heeft dan minder inkomen nodig omdat uw maandlasten ineens een stuk lager zijn.
Hoe vaak u het verzekerde bedrag kunt aanpassen en met welk percentage verschilt per verzekeraar. Bij De Goudse mag u het verzekerde bedrag bijvoorbeeld jaarlijks met 10% verhogen zonder dat er aanvullende medische informatie nodig is. Wilt u meer verhogen? Dan beoordeelt de verzekeraar het wijzigingsverzoek ook op medische gronden.
Hoe vaak u het verzekerde bedrag kunt aanpassen en met welk percentage verschilt per verzekeraar. Bij De Goudse mag u het verzekerde bedrag bijvoorbeeld jaarlijks met 10% verhogen zonder dat er aanvullende medische informatie nodig is. Wilt u meer verhogen? Dan beoordeelt de verzekeraar het wijzigingsverzoek ook op medische gronden.
De verzekerde dekking
Het bedrag dat u verzekert is niet hetzelfde als het totale risico dat u verzekert. Een voorbeeld: Stel u bent 37 jaar als u een AOV-verzekering afsluit. U kiest voor een verzekerd bedrag van € 35.000,- per jaar en een eindleeftijd van 68 jaar. Uw verzekerde dekking is dan een totaal risico van ongeveer 30 uitkeringsjaren keer het verzekerde bedrag en komt neer op een miljoen euro. Hoe hoger de verzekerde dekking van uw Arbeidsongeschiktheidsverzekering, hoe hoger uw premie.
De eindleeftijd waar u voor kiest
De eindleeftijd waar u voor kiest is de leeftijd tot wanneer uw verzekering (en dus ook uw uitkering) loopt. In de praktijk is dit vaak gelijk aan de datum tot wanneer u werkt of tot wanneer u met pensioen gaat. Over het algemeen geldt: een lagere eindleeftijd geeft een lagere premie.
De eigen risicotermijn waarvoor u kiest
De eigen risicotermijn is de periode dat u wel arbeidsongeschikt bent, maar nog geen recht heeft op een uitkering. Bij de meeste verzekeringsmaatschappijen kunt u kiezen voor een eigen risicotermijn van 30, 60, 90, 180, 365 of 730 dagen.
Misschien heeft u als ondernemer zelf wat spaargeld achter de hand om een verlies aan inkomen op te vangen? Hoe groter uw financiële buffer, hoe langer de tijd die u zelf kunt overbruggen. En: hoe langer u zelf kunt overbruggen, hoe lager uw premie.
Tip: U kunt een Arbeidsongeschiktheidsverzekering ook combineren met een Broodfonds. Bij een Broodfonds stort u samen met een groep ondernemers (20-50 ondernemers) iedere maand een bedrag op een Broodfondsrekening. Als iemand uit de groep ziek wordt, kan deze ondernemer het fonds gebruiken om de eerste twee jaar van arbeidsongeschiktheid te overbruggen. Als u deelneemt aan een Broodfonds is de tijd die u zelf kunt overbruggen langer. U kunt dan kiezen voor een langere eigen risicotermijn waardoor u een lagere AOV-premie betaalt. Zo beperkt u de kosten van uw Arbeidsongeschiktheidsverzekering.
Wilt u hulp bij het maken van de juiste keuzes? Een adviseur kan u hierbij helpen.
Misschien heeft u als ondernemer zelf wat spaargeld achter de hand om een verlies aan inkomen op te vangen? Hoe groter uw financiële buffer, hoe langer de tijd die u zelf kunt overbruggen. En: hoe langer u zelf kunt overbruggen, hoe lager uw premie.
Tip: U kunt een Arbeidsongeschiktheidsverzekering ook combineren met een Broodfonds. Bij een Broodfonds stort u samen met een groep ondernemers (20-50 ondernemers) iedere maand een bedrag op een Broodfondsrekening. Als iemand uit de groep ziek wordt, kan deze ondernemer het fonds gebruiken om de eerste twee jaar van arbeidsongeschiktheid te overbruggen. Als u deelneemt aan een Broodfonds is de tijd die u zelf kunt overbruggen langer. U kunt dan kiezen voor een langere eigen risicotermijn waardoor u een lagere AOV-premie betaalt. Zo beperkt u de kosten van uw Arbeidsongeschiktheidsverzekering.
Wilt u hulp bij het maken van de juiste keuzes? Een adviseur kan u hierbij helpen.
Premievoorbeelden
Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV): kosten berekenen
Zoals u ziet is het antwoord op de vraag: ‘Wat kost een Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) niet zo eenvoudig. Een adviseur kan u helpen bij het maken van de juiste keuzes zodat u een AOV vindt die het beste bij uw situatie past. Onderstaande premievoorbeelden geven een idee van de keuzemogelijkheden en bijbehorende premies.
Deze voorbeelden gaan uit van een dekking zonder jaarlijkse indexering en een doorlopende korting van 5%.
Premievoorbeeld Tandarts
40 jaar (bruto jaarinkomen: € 95.000,-)
Verzekerd bedrag: € 50.000,-
Eindleeftijd: 68 jaar
Eigen risicotermijn: 1 maand
AOV-premie (bruto): € 433,- per maand (€ 5.196,- per jaar)
Fiscaal voordeel: € 5.196,- x 49.5% (box 1) = € 2.572,-
AOV-premie netto: € 219,- per maand (€ 2.624,- per jaar)
Bij een werkweek van 36 uur kost deze AOV € 1,52 per uur.
Premievoorbeeld Schilder
45 jaar (bruto jaarinkomen: € 45.000,-)
Verzekerd bedrag: € 25.000,-
Eindleeftijd: 68 jaar
Eigen risicotermijn: 2 maanden
AOV-premie (bruto): € 338,- per maand (€ 4.054,- per jaar)
Fiscaal voordeel: € 4.054,- x 49.5% (box 1) = € 2.007,-
AOV-premie netto: € 171,- per maand (€ 2.047,- per jaar)
Bij een werkweek van 36 uur kost deze AOV € 1,19 per uur.
Wilt u weten wat u betaalt? Vul het aanvraagformulier voor een offerte in en een adviseur neemt direct contact met u op.
Premievoorbeeld Bedrijfsadviseur
30 jaar (bruto jaarinkomen: € 65.000,-)
Verzekerd bedrag: € 30.000,-
Eindleeftijd: 68 jaar
Eigen risicotermijn: 3 maanden
AOV-premie (bruto): € 168,- per maand (€ 2.016,- per jaar)
Fiscaal voordeel: € 2.016,- x 49.5% (box 1) = € 998, -
AOV-premie netto: € 85,- per maand (€ 1.018,- per jaar)
Bij een werkweek van 36 uur kost deze AOV € 0,59 per uur.
Premievoorbeeld Aannemer (meewerkend)
25 jaar (Bruto jaarinkomen: € 50.000,-)
Verzekerd bedrag: € 30.000,-
Eindleeftijd: 60 jaar
Eigen risicotermijn: 6 maanden
AOV-premie (bruto): € 185,- per maand (€ 2.214,- per jaar)
Fiscaal voordeel: € 2.214,- x 49.5% (box 1) = € 1.096,-
AOV-premie netto:€ 93,- per maand (€ 1.118,- per jaar)
Bij een werkweek van 36 uur kost deze AOV € 0,65 per uur.
AOV-premie fiscaal aftrekbaar
Wist u dat de premie voor uw Arbeidsongeschiktheidsverzekering meestal fiscaal aftrekbaar is? Hierdoor kan u de premie van uw verzekering in mindering brengen op uw inkomen bij de aangifte inkomstenbelasting. Dit scheelt al snel honderden euro’s per jaar (37,3% of 49,5% van uw premie).
LET OP: houd er rekening mee dat de uitkering van een Arbeidsongeschiktheidsverzekering ook fiscaal belast is als u de AOV particulier afsluit.
Tip: Raadpleeg de belastingdienst of uw boekhouder voor de meest actuele belastingschijven.
LET OP: houd er rekening mee dat de uitkering van een Arbeidsongeschiktheidsverzekering ook fiscaal belast is als u de AOV particulier afsluit.
Tip: Raadpleeg de belastingdienst of uw boekhouder voor de meest actuele belastingschijven.
Ondernemers-AOV
Ondernemers-AOV van De Goudse
Met onze Ondernemers-AOV bent u verzekerd van een inkomen bij arbeidsongeschiktheid. Daarnaast krijgt u persoonlijke begeleiding bij re-integratie en kunt u gebruik maken van preventieve diensten om arbeidsongeschiktheid te voorkomen.
Lees meer over de voordelen van onze Ondernemers-AOV.
Ik wil een offerte aanvragen
Lees meer over de voordelen van onze Ondernemers-AOV.
Ik wil een offerte aanvragen