Een Broodfonds of een arbeidsongeschiktheidsverzekering? Dit moet u weten.
In dit artikel krijgt u antwoord op de volgende vragen:
Hoe bescherm ik mij als ZZP’er of eenmanszaak tegen de financiële risico’s van een ongeval of ziekte?
Sinds enige tijd kunt u zich ook aansluiten bij een Broodfonds, of een soortgelijke schenkkring. Bij een Broodfonds spreekt een groep van 20 tot 50 ondernemers af elkaar financieel te helpen als een van hen door arbeidsongeschiktheid tijdelijk niet meer in staat is te werken.
Wordt u ziek? Dan ontvangt u van elk lid maandelijks een bedrag dat samen uw vervangende inkomen vormt. De hoogte van dat inkomen is afhankelijk van wat u bij de start kiest. Naast Broodfondsen – de naam Broodfonds is inmiddels beschermd door de oorspronkelijke bedenkers – zijn er ook verschillende andere schenkkringen ontstaan. Creatieve oplossingen om een tijdelijk verlies van inkomen op te vangen.
Hoe dek ik slim de financiële risico’s van arbeidsongeschiktheid af?
- Kijk naar de financiële risico’s op korte én op lange termijn voor u, uw gezin en de onderneming.
Welk inkomen heeft u nu en in de toekomst maandelijks nodig om van te leven? Is er een partner met een eigen inkomen? Of bent u de hoofdkostwinner?
- Laat u goed adviseren.
Een onafhankelijke adviseur kan u helpen. Bijvoorbeeld door bestaande voorzieningen in kaart te brengen. Misschien heeft u een financiële buffer opgebouwd? Of heeft u inkomsten uit verhuur? Of heeft u bij het UWV een vrijwillige arbeidsongeschiktheidsverzekering? U weet zo precies welke financiële risico’s u loopt. En welke risico’s u niet zelf kunt dragen.
- Kies een AOV die past bij uw situatie.
De hoogte van de premie hangt onder andere af van het percentage van uw inkomen dat u wilt verzekeren en de eindleeftijd waar u voor kiest. Ook de eigen risicotermijn van een AOV – bijvoorbeeld 90 dagen of een jaar – is van invloed op de premie.
Een Broodfonds biedt een soortgelijke dekking, maar met een beperkte uitkeringsduur van maximaal 2 jaar. Sommige zelfstandige ondernemers kiezen voor een combinatie; een AOV voor de financiële risico’s op lange termijn en deelname aan een Broodfonds voor een basisinkomen in de eerste twee jaar van arbeidsongeschiktheid.
Hoe zit het met de continuïteit van de onderneming?
Ik wil advies
Wat zijn de verschillen tussen een broodfonds en een AOV?
Ook de maximale hoogte van de uitkering verschilt. Bij een Broodfonds geldt er maximum uitkering van circa € 2.500,- per maand. Broodfondsen en andere schenkkringen sluiten aan bij de wettelijke schenkingsvrijstelling van de Belastingdienst. Jaarlijks mag u van een ander een bedrag belastingvrij ontvangen zonder dat u hierover schenkingsbelasting betaalt (€ 2.274,- in 2022). Is uw benodigde inkomen hoger dan het maximum, dan komt u dus mogelijk tekort.
Over de uitkering bij arbeidsongeschiktheid betaalt u inkomstenbelasting. De maandelijkse inleg van een broodfonds is niet fiscaal aftrekbaar, de schenkingen die u ontvangt zijn onbelast. Tip! Lees ook het artikel: is mijn AOV fiscaal aftrekbaar.
Wist u dat de premie van uw arbeidsongeschiktheidsverzekering aftrekbaar is voor de inkomstenbelasting? Dit scheelt al snel 40 tot 50% van de premie per jaar.
Is een Broodfonds een alternatief voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Nee, maar het biedt wel een oplossing voor de korte termijn. Een broodfonds of een schenkkring is geschikt om een korte periode een beperkt inkomensverlies op te vangen. Ook een financiële buffer kunt u hiervoor gebruiken. Om het financiële risico van langdurige arbeidsongeschiktheid op te vangen is een financiële buffer of deelname aan een Broodfonds echter veel minder geschikt. Bij langdurige arbeidsongeschiktheid kan dit oplopen tot een miljoen euro aan inkomsten die je moet opvangen. Een omvangrijk risico waartegen je je alleen met een arbeidsongeschiktheidsverzekering kunt beschermen.
Zoekt u een beter alternatief voor een AOV? Op onze pagina over het vergelijken van AOV-producten leest u welke opties u nog meer heeft.
Een praktijkvoorbeeld:
Moet ik rekening houden met de verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering die de overheid aankondigde?
Arbeidsongeschiktheidsverzekering voor ondernemers
Onze arbeidsongeschiktheidsverzekering voor ondernemers (Ondernemers-AOV) beschermt u tegen inkomens-verlies als u niet meer kunt werken door een ongeval of ziekte. Ook krijgt u persoonlijke begeleiding bij re-integratie. Onze arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is geschikt voor alle ondernemers: ondernemers met personeel, zzp'ers (eenmanszaak) en maten en vennoten, en ook voor directeur groot aandeelhouders (DGA). Wij bieden een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor ondernemers in de bouw, horeca en zakelijke dienstverlening en vele andere branches.
Twijfelt u nog over het afsluiten van een AOV? In ons artikel Heb ik wel of niet een AOV nodig? behandelen we de 5 meest genoemde bezwaren tegen het afsluiten van een AOV. Ontdek of uw bezwaren terecht zijn en of u wel of geen AOV nodig heeft in uw situatie.