Een Broodfonds of een AOV? Dit zijn de verschillen

Broodfonds als vangnet bij ziekte

Sinds enige tijd kun je je ook aansluiten bij een Broodfonds, of een soortgelijke schenkkring. Bij een schenkkring spreekt een groep van 20 tot 50 ondernemers af elkaar financieel te helpen als een van hen door arbeidsongeschiktheid tijdelijk niet meer in staat is te werken. 

Word je ziek? Dan ontvang je van elk lid van het broodfonds maandelijks een bedrag dat samen je vervangende inkomen vormt. De hoogte van dat inkomen is afhankelijk van wat je bij de start kiest. Naast Broodfondsen – de naam Broodfonds is inmiddels beschermd door de oorspronkelijke bedenkers – zijn er ook verschillende andere schenkkringen ontstaan. Het zijn allemaal creatieve oplossingen om een tijdelijk verlies van inkomen op te vangen. 

• Kijk naar de financiële risico’s op korte én op lange termijn voor jou, je gezin en de onderneming.
  Welk inkomen heb je nu en in de toekomst maandelijks nodig om van te leven? Is er een partner met een eigen inkomen? Of ben je de hoofdkostwinner?
• Laat je goed adviseren.
  Een onafhankelijke adviseur kan je helpen. Bijvoorbeeld door bestaande voorzieningen in kaart te brengen. Misschien heb je een financiële buffer opgebouwd? Of heb je inkomsten uit verhuur? Of heb je bij het UWV een vrijwillige arbeidsongeschiktheidsverzekering? Je weet zo precies welke financiële risico’s je loopt. En welke risico’s je niet zelf kunt dragen.
• Kies een AOV die past bij je situatie.
  De hoogte van de premie hangt onder andere af van het percentage van je inkomen dat je wilt verzekeren en de eindleeftijd waar je voor kiest. Ook de eigen risicotermijn van een AOV – bijvoorbeeld 90 dagen of een jaar – is van invloed op de premie. 
  Een Broodfonds of schenkkring biedt een soortgelijke dekking, maar met een beperkte uitkeringsduur van maximaal 2 jaar. Sommige zelfstandige ondernemers kiezen voor een combinatie; een AOV voor de financiële risico’s op lange termijn en deelname aan een Broodfonds voor een basisinkomen in de eerste twee jaar van arbeidsongeschiktheid.

Hieronder enkele verschillen:

Verschil 1: tijdsduur vervangend inkomen

Belangrijk verschil tussen een Broodfonds en een AOV is de duur dat je een vervangend inkomen ontvangt. Een AOV keert uit zolang je arbeidsongeschikt bent, uiterlijk tot de overeengekomen eindleeftijd. Vanuit een Broodfonds krijg je maximaal twee jaar een maandelijkse schenking om inkomensverlies op te vangen. Na twee jaar stopt het Broodfonds met uitkeren, ook als je nog steeds arbeidsongeschikt bent.

Verschil 2: hoogte van de uitkering

Ook de maximale hoogte van de uitkering verschilt. Bij een Broodfonds geldt er maximum uitkering van circa € 2.500,- per maand. Broodfondsen en andere schenkkringen sluiten aan bij de wettelijke schenkingsvrijstelling van de Belastingdienst. Jaarlijks mag je van een ander een bedrag ontvangen zonder dat je hierover schenkingsbelasting betaalt (€ 2.690,- in 2025). Omdat je via een Broodfonds bij ziekte van meerdere deelnemers een klein bedrag ontvangt, blijf je meestal onder dit bedrag en hoef je geen schenkingsbelasting te betalen.

Verschil 3: fiscale aftrekbaarheid

Over de uitkering bij arbeidsongeschiktheid betaal je inkomstenbelasting. De maandelijkse inleg van een Broodfonds is niet fiscaal aftrekbaar, de schenkingen die je ontvangt zijn onbelast. Tip! Lees ook het artikel:  is mijn AOV fiscaal aftrekbaar.

Nee, maar het biedt wel een oplossing voor de korte termijn. Een Broodfonds of een schenkkring is geschikt om een korte periode een beperkt inkomensverlies op te vangen. Je kunt hiervoor ook een financiële buffer gebruiken. Om het financiële risico van langdurige arbeidsongeschiktheid op te vangen is een financiële buffer of deelname aan een Broodfonds echter veel minder geschikt. Bij langdurige arbeidsongeschiktheid kan dit oplopen tot een miljoen euro aan inkomsten die je moet opvangen. Een omvangrijk risico waartegen je je alleen met een arbeidsongeschiktheidsverzekering kunt beschermen.

Zoek je een beter alternatief voor een AOV? Op onze pagina over het vergelijken van AOV-producten lees je welke opties je nog meer hebt.

Onze arbeidsongeschiktheidsverzekering voor ondernemers (Ondernemers-AOV) beschermt je tegen inkomensverlies als je niet meer kunt werken door een ongeval of ziekte. Ook krijg je persoonlijke begeleiding bij re-integratie. Je profiteert van direct ingaande premievrijstelling als je een uitkering krijgt en kunt kiezen voor de optionele Bedrijfskostendekking voor vaste bedrijfskosten en/of waarnemingskosten.

Onze arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is geschikt voor alle ondernemers: ondernemers met personeel, zzp'ers (eenmanszaak) en maten en vennoten, en ook voor directeuren-grootaandeelhouders (dga's). Wij bieden een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor ondernemers in de bouw, horeca en zakelijke dienstverlening en vele andere branches.

Twijfel je nog over het afsluiten van een AOV? In ons artikel Heb ik wel of niet een AOV nodig? behandelen we de 5 meest genoemde bezwaren tegen het afsluiten van een AOV. Ontdek of jouw bezwaren terecht zijn en of je wel of geen AOV nodig hebt in jouw situatie.

Lees meer artikelen over arbeidsongeschiktheid