Heb ik als ondernemer wel of niet een AOV nodig?

Als ondernemer heeft u geen vangnet vanuit de overheid zoals werknemers dat wel hebben. Bij ziekte of een ongeval heeft u geen recht op loondoorbetaling en u kunt ook geen aanspraak maken op een WIA-uitkering. Heeft u zelf niks geregeld, dan blijft soms alleen de bijstand over (waarbij u ook nog eens te maken krijgt met de vermogenstoets). Dit maakt een AOV (of alternatieve oplossing) extra belangrijk voor u als zelfstandig ondernemer.  

Als u door ziekte of een ongeval (tijdelijk) niet meer kunnen werken, dan zorgt een AOV ervoor dat u uw inkomen (deels) behoudt. De uitkering kunt u ook gebruiken voor het inhuren van een (tijdelijke) vervanger, zodat uw bedrijfsactiviteiten doorlopen (en u uw inkomen uit het bedrijf blijft ontvangen). Dit is vooral belangrijk als u niet voldoende andere inkomsten heeft om op terug te vallen. Een AOV biedt ook financiële zekerheid aan de gezinsleden die afhankelijk zijn van uw inkomen.

Lees hier hoe u zich als ondernemer voorbereidt op het risico op arbeidsongeschiktheid.

Bent u er nog niet zeker van of u een AOV nodig heeft? Hieronder hebben we de meest gehoorde bezwaren tegen het afsluiten van een AOV op een rijtje gezet. Staat uw bezwaar er niet tussen, neem dan contact op met een onafhankelijk adviseur en ontvang advies dat volledig is afgestemd op uw situatie.

U kunt verschillende bezwaren hebben tegen het afsluiten van een AOV, zoals:

• Hoge kosten

  
  Een AOV is in het beeld van veel ondernemers vrij prijzig. Vooral met een hoog verzekerd inkomen of bij een zwaar beroep kan de premie oplopen. Sommige ondernemers vinden het moeilijk om het geld op te brengen voor de premie, vooral als ze net starten met hun bedrijf. Heeft u hetzelfde probleem? Dan is het allereerst goed om te weten dat uw AOV-premie fiscaal aftrekbaar is. Dit scheelt u al snel honderden euro’s per jaar.
  
  Daarnaast is de premie afhankelijk van veel verschillende factoren, zoals uw beroep en leeftijd. Maar de premie is ook afhankelijk van de keuzes die u maakt wat betreft (bijvoorbeeld) het verzekerd bedrag, de eigenrisicotermijn en de dekking van de verzekering. Lees meer over de kosten van een AOV en de dekking van de AOV.
  
  Tip: ga eens in gesprek met een adviseur en breng samen in kaart wat de beste opties binnen uw budget zijn. Met een dekking die is afgestemd op uw wensen en behoeften, kunt u besparen op uw premie. De meeste premie berekentools gaan bijvoorbeeld uit van een maximale dekking, maar heeft u dat wel nodig? Een adviseur helpt u hierbij.

• Lage kans op arbeidsongeschiktheid

  
  Sommige ondernemers denken dat ze weinig risico lopen op arbeidsongeschiktheid en daarom geen verzekering nodig hebben. U kunt denken dat u geen AOV nodig heeft als u nooit ziek bent en altijd in staat bent om te werken. Maar het risico op arbeidsongeschiktheid is altijd aanwezig, ook als u gezond leeft en werkt in een veilige omgeving. Waar de een meer risico loopt op psychische klachten, loopt de ander door de aard van zijn werkzaamheden juist een grotere kans op lichamelijke klachten.
  
  Denk aan een zzp’er die door langdurige stress (mogelijk in de privésfeer) of hoge werkdruk een burn-out oploopt, waardoor hij langdurig zijn werkzaamheden niet kan uitvoeren. Aan een schilder die door een val van een steiger zijn arm breekt en tijdelijk zijn werk moet stilleggen. Of, nog erger: aan een ondernemer die door een verkeersongeval ernstig letsel oploopt, zoals een dwarslaesie, waardoor hij zijn beroep niet meer kan uitvoeren.
  
  Als u onverhoopt ziek wordt of een ongeval krijgt waardoor u niet meer kunt werken, kan dit een grote financiële impact hebben. Zowel op uw persoonlijke leven als op uw gezin en voor uw bedrijf. Een AOV biedt u als ondernemer financiële zekerheid in het geval van (tijdelijke) arbeidsongeschiktheid en kan u helpen uw bedrijf en persoonlijke financiën draaiende te houden. Zo richt u zich volledig op uw herstel, terwijl uw inkomen (deels) behouden blijft. U kunt ook een vervanger inhuren, zodat uw bedrijf op volle kracht actief blijft.
  
  En weet u dat een AOV meer doet dan 'alleen' geld uitkeren? Met een AOV krijgt u verschillende preventieve diensten aangeboden, die u helpen arbeidsongeschiktheid te voorkomen en/of te beperken. En als u onverhoopt uitvalt, helpen wij u bij uw re-integratie, met gerichte ondersteuning en begeleiding.
  
  Kortom: ook als u nooit ziek bent, is het afsluiten van een AOV verstandig om uw financiële toekomst en die van uw gezin en uw bedrijf veilig te stellen.

• Voldoende eigen vermogen

  
  Het is begrijpelijk dat sommige ondernemers denken dat ze voldoende spaargeld hebben om het risico van arbeidsongeschiktheid op te vangen. Toch kan het lastig zijn om te bepalen of het bedrag dat u hebt gespaard echt voldoende is om langdurige arbeidsongeschiktheid te kunnen opvangen.
  
  Een handige richtlijn is om te kijken naar het bedrag dat u maandelijks nodig hebt om rond te komen. Vermenigvuldig dit bedrag met het aantal maanden dat u denkt nodig te hebben om te herstellen van een mogelijke ziekte of ongeval. Bereken eens wat u nodig heeft bij tijdelijke arbeidsongeschiktheid, langdurige arbeidsongeschiktheid én permanente arbeidsongeschiktheid. Het is belangrijk om ook rekening te houden met eventuele bijkomende kosten, zoals medische kosten of kosten voor aanpassingen aan uw huis of auto.
  
  Vergelijk dit bedrag met het bedrag dat u momenteel op uw spaarrekening hebt staan. Is het niet voldoende, dan kun u voor het overige gedeelte AOV afsluiten (of voor een andere optie kiezen). Heeft u wel voldoende spaargeld om deze periode(s) te overbruggen, dan kunt u ervan uitgaan dat u financieel gezien in orde bent als u ziek wordt.
  
  Tip! wij adviseren altijd een financieel adviseur en/of een verzekeringsadviseur te raadplegen om te helpen bij het inschatten van de risico’s en het bepalen van de juiste oplossing voor uw situatie. Een financieel adviseur kan u ook helpen bij het opstellen van een financieel plan dat rekening houdt met mogelijke toekomstige gebeurtenissen, zoals langdurige ziekte.

• Complexiteit van de polis

  
  De polisvoorwaarden van een AOV kunnen ingewikkeld zijn en daardoor onduidelijkheid scheppen over wat er wel en niet verzekerd wordt. Dit schrikt sommige ondernemers af. Daarom werken wij bij De Goudse samen met onafhankelijk adviseurs. Zij zijn er voor u. Ze beantwoorden uw vragen en kijken samen met u naar de beste verzekeringsoptie voor uw specifieke situatie. Daarmee weet u precies wat u aan de verzekering heeft en kunt u bij vragen terecht bij uw adviseur.

• Alternatieve oplossingen

  
  
  Er zijn verschillende alternatieve oplossingen mogelijk voor het afdekken van het risico op arbeidsongeschiktheid. Denk aan broodfondsen, schenkkringen en Crowdsurance. Sommige ondernemers kiezen hiervoor in plaats van het afsluiten van een AOV. Bijvoorbeeld omdat het goedkoper is, of omdat ze het idee van onderlinge solidariteit aantrekkelijk vinden. Goed om te weten: veel van deze dekkingen bieden wel slechts een beperkte tijdelijke ondersteuning.

Let op: deze alternatieven zijn niet geschikt voor alle ondernemers en situaties. Lees u daarom goed in over de nadelen ervan voordat u instapt. Het is belangrijk om deze bezwaren goed af te wegen tegen de risico's en voordelen van het afsluiten van een AOV. Een financieel adviseur kan u hierbij helpen en u meer informatie geven over de verschillende mogelijkheden. Lees direct meer over het verschil tussen een broodfonds en een AOV.

Lees meer artikelen over arbeidsongeschiktheid