Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) vergelijken en afsluiten

Vergelijk altijd AOV-verzekeringen van verschillende aanbieders als u zich wilt verzekeren tegen de financiële risico’s van arbeidsongeschiktheid. Kijk daarbij niet alleen naar het verschil tussen premies. Het is minstens zo belangrijk dat u de dekking van verschillende AOV-verzekeringen met elkaar vergelijkt. De dekking (en premie) van een arbeidsongeschiktheidsverzekering is voor iedereen anders en hangt af van een aantal keuzes die u maakt. Een adviseur kan u helpen bij het maken van de juiste keuzes.

Deze factoren bepalen onder andere  uw AOV-premie en de dekking van uw arbeidsongeschiktheidsverzekering:

• Uw leeftijd

  Over het algemeen geldt voor uw leeftijd: hoe jonger u bent als u een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluit, hoe lager uw AOV-premie. Dat komt doordat de kans op arbeidsongeschiktheid toeneemt met uw leeftijd.

• Uw beroep en werkzaamheden

  Uw AOV-premie hangt samen met het risico dat u loopt op arbeidsongeschiktheid (invalideringskans). Daarbij tellen uw beroep en werkzaamheden. De kans op re-integratie als u arbeidsongeschikt raakt (revalideringskans) speelt ook een rol.  Bekijk hier voor welke branches en beroepen wij een AOV aanbieden. Of vraag een adviseur naar ons aanbod voor uw specifieke beroep.
  
  Praktijkvoorbeeld
  Een meewerkend ondernemer in de bouw heeft een relatief hoog risico op arbeidsongeschiktheid (hoge invalideringskans). Als een meewerkend ondernemer in de bouw arbeidsongeschikt raakt, zijn er voor hem bovendien minder alternatieve werkzaamheden en zal hij vaak minder eenvoudig het werk weer volledig uit kunnen voeren (revalideringskans). De premie voor deze ondernemer is daarom hoger dan voor een ondernemer die bijvoorbeeld administratief werkzaam is in de zakelijke dienstverlening. Deze ondernemer heeft een relatief lage invalideringskans en een hogere revalideringskans.

• Het verzekerde bedrag

  Over het algemeen geldt: hoe lager het verzekerde bedrag, hoe lager uw premie. Bij de meeste verzekeraars kunt u maximaal 80% tot 90% van uw gemiddelde  bruto jaarinkomen verzekeren. U kunt ook kiezen voor een lager inkomen, bijvoorbeeld een inkomen dat alleen uw vaste lasten dekt. De meeste  verzekeraars hanteren een minimumbedrag (bijvoorbeeld € 10.000, -).
  
  Natuurlijk verzekert u alleen het financiële risico dat u zelf niet kunt dragen. Breng daarom samen met een onafhankelijke adviseur allereerst alle bestaande voorzieningen in kaart.
  
  - Is er een financiële buffer?
  - Heeft u inkomsten uit andere activiteiten?
  - Heeft u een partner met een eigen inkomen?
  
  Vergelijk dit met het inkomen dat u nu en in de toekomst maandelijks nodig heeft om van te leven. U weet zo precies welke financiële risico’s u loopt.
  
  Tip: Pas uw verzekerd bedrag eenvoudig aan
  U past uw verzekerde bedrag tijdens de looptijd   van uw arbeidsongeschiktheidsverzekering eenvoudig aan. Bijvoorbeeld als u minder inkomen nodig heeft als uw kinderen uit huis zijn. Of als uw hypotheek is afbetaald. Verhogen van het verzekerde bedrag kan ook. Bijvoorbeeld als u een nieuwe bedrijfslening aangaat bij de bank. U kunt het verzekerde bedrag jaarlijks met 10% verhogen zonder medische waarborgen. Wilt u meer verhogen? Dan beoordeelt de verzekeraar het wijzigingsverzoek, ook op medische gronden.

• De verzekerde dekking

  Het totale risico dat u verzekert, is de verzekerde dekking. Dit komt neer op het bedrag dat u verzekert maal het aantal jaren waarvoor u de AOV-verzekering afsluit. Dus: bent u 40 jaar bij het afsluiten van de arbeidsongeschiktheidsverzekering  en verzekert een inkomen van € 40.000,- bij een eindleeftijd van 67 jaar. Uw verzekerde dekking is dan: € 40.000,- x 27 jaar = € 1.080.000,-. Hoe hoger deze dekking, hoe hoger het risico voor de verzekeraar en hoe hoger ook uw premie.

• De eindleeftijd die u kiest

  Voor de eindleeftijd (de maximale leeftijd waarop u een uitkering ontvangt) van uw verzekering geldt over het algemeen: hoe hoger de eindleeftijd, hoe hoger de premie. Toch kunt u in eerste instantie beter kiezen voor een hoge eindleeftijd dan een lage eindleeftijd. U kunt de eindleeftijd van uw AOV-verzekering tussendoor aanpassen, maar om de eindleeftijd te verhogen moet u soms opnieuw vragen over uw gezondheid beantwoorden. Op basis van deze keuring kan uw verzekeraar besluiten om de eindleeftijd niet te verhogen.

• De eigen risicotermijn die u kiest

  De eigen risicotermijn is de periode waarin u nog geen uitkering ontvangt als u arbeidsongeschikt raakt. Over het algemeen geldt hier: hoe langer uw eigen risicotermijn, hoe lager uw premie. Heeft u zelf een grote financiële buffer? Dan is het verstandig om te kiezen voor een relatief lange eigen risicotermijn. Bij de meeste verzekeraars kunt u kiezen voor een eigen risicotermijn van 30, 60, 90, 180, 365 of 730 dagen.

Bij de meeste verzekeraars krijgt u aanvangskorting tot een bepaalde leeftijdsgrens, bijvoorbeeld als u jonger bent dan 50 jaar. Soms kunt u ook gebruik maken van een doorlopende korting. Dat kan flink schelen in de premie. Hier leest u meer over de aanvangskorting en doorlopende korting bij De Goudse.

Bij de keuze van een  arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) komt veel kijken. Wat het beste bij u past is afhankelijk van uw situatie (denk aan partner, kinderen, bedrijfssituatie).Een onafhankelijk adviseur kan u helpen bij het maken van de juiste keuzes. Zodat u alleen verzekert wat echt nodig is. Zo voorkomt u een onnodige hoge premie. Bovendien kent een zakelijk verzekeringsadviseur de specifieke voordelen en voorwaarden van de AOV-verzekering van verschillende aanbieders in de markt. 

Uw adviseur kan u ook meer vertellen over de keuze tussen een Broodfonds of een AOV. 

Lees meer over de voordelen van een onafhankelijk verzekeringsadviseur.