IXXI in Den Bosch
IXXI in Den Bosch

Is een arbeids­ongeschiktheids­verzekering (AOV) verplicht voor zzp'ers (zelfstandigen)?

Algemeen • InkomenLaatste update: 18 juli 2022Eerste versie: 1 juli 2021
De overheid wil dat zelfstandigen zichzelf verzekeren tegen inkomensverlies door arbeidsongeschiktheid. De invoering van een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) moet dit stimuleren. Hoe staat het precies met deze verplichte AOV. En: is het verstandig om te wachten op de verplichte AOV? Of kunt u beter nu een AOV afsluiten bij een verzekeraar? U leest het hier.

Waarom wordt de AOV-verzekering verplicht voor zzp’ers?

Als zelfstandige bent u niet verzekerd voor inkomensverlies door  een ongeval of ziekte. U moet zelf voor vervangend inkomen zorgen wanneer u arbeidsongeschikt wordt. Veel ondernemers waaronder zzp’ers zijn op dit moment onderverzekerd. Als het inkomen wegvalt door een ongeval of ziekte kunnen zij niet terugvallen op een financiële buffer. Bij langdurige arbeidsongeschiktheid rest dan alleen de bijstand. Een groot risico voor de ondernemer, én voor de maatschappij. Daarom zijn binnen het pensioenakkoord door de politiek en vertegenwoordigers van werkgevers en werknemers afspraken gemaakt over een verplichte verzekering. Voorlopig alleen voor zzp’ers, mogelijk moeten straks ook ondernemers met personeel zich verplicht verzekeren.

De verplichte AOV gaat voor iedere zzp’er gelden.

Vanaf wanneer is de AOV verplicht voor zzp’ers?

De invoering van een verplichte AOV is complex en kan nog jaren op zich laten wachten, zo liet het kabinet eerder al weten. De invoering wordt op zijn vroegst in 2024 verwacht, in de zomer wordt hier meer over bekend.  

Moet ik als zzp’er meedoen aan de verplichte AOV?

In het Pensioenakkoord is opgenomen dat de verplichte AOV voor iedere zzp’er gaat gelden. Alleen als u al een AOV heeft afgesloten met een gelijke dekking en premie als die van de verplichte AOV hoeft u straks niets te doen.

Verplichte AOV-verzekering UWV of via verzekeraar?

Wachten op de verplichte AOV die straks door het UWV wordt geregeld? Of zelf een AOV afsluiten bij een verzekeraar? Veel ondernemers twijfelen. Houd er bij uw keuze rekening mee dat het nog wel even kan duren voor de verplichte AOV is ingevoerd. In de tussentijd bent u niet verzekerd. Bovendien biedt de verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering straks beperkte dekking bij arbeidsongeschiktheid. Kiest u voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering bij een verzekeraar? Dan heeft u veel keuzevrijheid als het gaat om:

  • De hoogte van uw premie
  • De hoogte van uw uitkering
  • Tot welke leeftijd u een uitkering wenst te ontvangen

Het is daarom verstandig om nu al zelf een AOV af te sluiten. Op deze manier bent u verzekerd van een inkomen als u iets overkomt. En u kunt de dekking (en premie) aanpassen aan uw wensen en uw specifieke situatie (in uw bedrijf en in uw gezin). Als u later toch de verplichte AOV-verzekering wilt afsluiten, kunt u de dekking van uw eigen AOV hierop aanpassen. U bent nooit dubbel verzekerd.

Lees meer over hoe u zelf de dekking en premie van uw AOV bepaalt.

Wat kunt u van de verplichte AOV verwachten:

  • Inkomensafhankelijke dekking;
  • Uitkering maximaal 70% van het laatstverdiende inkomen (max. € 1.650,- bruto per maand);
  • Eindleeftijd is gelijk aan de AOW-leeftijd;
  • Mate van arbeidsongeschiktheid wordt beoordeeld op basis van gangbare arbeid.

Wat kost een AOV-verzekering voor een zzp’er?

De kosten van een AOV voor u als zzp’er hangen af van een aantal factoren waaronder uw beroep, leeftijd en het bedrag dat u wilt verzekeren. Wist u dat de premie van uw AOV fiscaal aftrekbaar is? Dat scheelt al snel een paar honderd euro per maand.
Hieronder vindt u een voorbeeld van een AOV-premie voor een zzp’er.

Premievoorbeeld

Zakelijke dienstverlening
Soort ondernemer
ICT-adviseur, 30 jaar
Verzekerd bedrag
€ 30.000,-
Eindleeftijd
68 jaar
Eigen risicotermijn
30 dagen

Premievoorbeeld

Zakelijke dienstverlening
Soort ondernemer
ICT-adviseur, 30 jaar
Verzekerd bedrag
€ 30.000,-
Eindleeftijd
68 jaar
Eigen risicotermijn
30 dagen

Premievoorbeeld

Soort ondernemer
Verzekerd bedrag
Eindleeftijd
Eigen risicotermijn

Dit is een indicatie, de exacte kosten van uw arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) per maand kunnen nog afwijken op basis van de daadwerkelijke werkzaamheden.

Ik wil een offerte aanvragen voor een AOV-verzekering

Advies op maat

Wilt u weten wat een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor uw bedrijf kost? Vraag dan een offerte aan bij een onafhankelijk adviseur.

Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)?

Een AOV-verzekering beschermt u tegen inkomensverlies. Als u door een ziekte of ongeval arbeidsongeschikt raakt, ontvangt u een maandelijkse uitkering. Zo lang u arbeidsongeschikt bent, uiterlijk tot de overeengekomen eindleeftijd. Ook krijgt u ondersteuning bij uw re-integratie zodat u waar mogelijk weer snel aan de slag kan.
U kunt een AOV afsluiten als u als ondernemer werkt. Met of zonder personeel. Ook als directeur-grootaandeelhouder (DGA) kunt u een AOV afsluiten.

Verzekeringen en advies

Heeft u interesse in een arbeidsongeschiktheidsverzekering? Bekijk dan onze verzekeringspagina of vraag direct een offerte aan.