IXXI in Den Bosch
IXXI in Den Bosch

Is een arbeids­ongeschiktheids­verzekering (AOV) verplicht voor zzp'ers (zelfstandigen)?

Algemeen • InkomenEerste versie: 1 juli 2021
Een AOV is nu nog niet verplicht voor zzp’ers, maar waarschijnlijk moet iedere zzp’er binnen enkele jaren verzekerd zijn tegen arbeidsongeschiktheid. Hoe staat het precies met de verplichte arbeids­ongeschiktheids­verzekering voor zzp’ers? En: is het verstandig om te wachten op de verplichte AOV of kunt u beter nu een AOV afsluiten bij een verzekeraar? U leest het hier./strong>

Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)?

Een AOV-verzekering voor zelfstandigen beschermt u tegen inkomensverlies als u arbeidsongeschikt raakt. U kunt een AOV afsluiten als u als zzp’er of als zmp’er (zelfstandige met personeel) aan het werk bent. Ook als directeur-grootaandeelhouder (DGA) kunt u een AOV afsluiten. Als u door een ziekte of ongeval arbeidsongeschikt raakt, ontvangt u een maandelijkse uitkering. Ook krijgt u ondersteuning bij uw re-integratie zodat u waar mogelijk weer snel aan de slag kan. 


Waarom wordt de AOV-verzekering verplicht voor zzp’ers?

De verplichte AOV voor zzp’ers is een van de uitkomsten van het pensioenakkoord dat is gesloten door de politiek en vertegenwoordigers van werkgevers en werknemers. In het akkoord staan onder andere afspraken over een verplichte arbeidsongeschiktheidsregeling omdat veel ondernemers, waaronder zzp’ers, op dit moment onverzekerd zijn. Er zijn twee belangrijke redenen waarom de AOV verplicht wordt voor zzp’ers.

  • De concurrentie met werknemers in vaste dienst wordt eerlijker omdat inhuren van zelfstandigen duurder wordt als zij de kosten van hun AOV doorberekenen aan hun opdrachtgevers
  • De kosten en risico’s van onverzekerden komen niet meer voor rekening van de samenleving

Inmiddels heeft minister Koolmees aan het kabinet bekend gemaakt dat de voorgestelde regeling lastig uitvoerbaar is. Mogelijk moeten straks waarschijnlijk niet alleen zzp’ers, maar ook zmp’ers verzekerd zijn tegen arbeidsongeschiktheid.

Vanaf wanneer is de AOV verplicht voor zzp’ers?


Op z’n vroegst vanaf 2024. Het duurt een aantal jaren voordat de bijbehorende wetswijzigingen zijn doorgevoerd en het plan is uitgevoerd. 

Moet ik als zzp’er meedoen aan de verplichte AOV?


Het ziet er naar uit dat de verplichte AOV voor iedere zzp’er gaat gelden. Alleen als u al een AOV heeft afgesloten met een gelijke dekking en premie als die van de verplichte AOV hoeft u straks niets te doen.

Verplichte AOV-verzekering UWV of via verzekeraar?


De onzekerheid over de verplichte AOV-verzekering kan u aan het twijfelen brengen of u moet wachten op de verplichte AOV die straks door het UWV wordt geregeld of dat u beter nu een AOV kunt afsluiten bij een verzekeraar. Houdt u er bij uw keuze rekening mee dat het nog wel even kan duren voordat de plannen voor de verplichte AOV zijn uitgevoerd. In de tussentijd bent u niet verzekerd. Bovendien biedt de verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering straks wel dekking bij arbeidsongeschiktheid, maar is deze dekking beperkt. Kiest u voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering bij een verzekeraar? Dan heeft u keuzevrijheid als het gaat om:

  • De hoogte van uw premie
  • De hoogte van uw uitkering
  • Hoe lang u zonder uitkering kunt leven
  • Hoe lang u van een uitkering gebruik wilt maken

Het is daarom verstandig om nu al zelf een AOV af te sluiten. Op deze manier bent u verzekerd van een inkomen als u iets overkomt en kunt u de dekking (en premie) aanpassen aan uw wensen en uw specifieke situatie (in uw bedrijf en in uw gezin). Als u later toch de verplichte AOV-verzekering wilt afsluiten, kunt u uw eigen AOV hierop aanpassen. Zo bent u niet dubbel verzekerd.

Lees meer over hoe u zelf grotendeels de dekking en premie van uw AOV kunt bepalen.

Wat kost een AOV-verzekering voor een zzp’er?

De kosten van een AOV voor u als zzp’er hangen af van een aantal factoren waaronder uw beroep, leeftijd en het bedrag dat u wilt verzekeren. Wist u dat de premie van uw AOV fiscaal aftrekbaar is? Dat scheelt al snel een paar honderd euro per maand.

Hieronder vindt u een voorbeeld van een AOV-premie voor een zzp’er.

Premievoorbeeld

Zakelijke dienstverlening
Soort ondernemer
ICT-adviseur, 30 jaar
Verzekerd bedrag
€ 30.000,-
Eindleeftijd
68 jaar
Eigen risicotermijn
30 dagen

Premievoorbeeld

Zakelijke dienstverlening
Soort ondernemer
ICT-adviseur, 30 jaar
Verzekerd bedrag
€ 30.000,-
Eindleeftijd
68 jaar
Eigen risicotermijn
30 dagen

Premievoorbeeld

Soort ondernemer
Verzekerd bedrag
Eindleeftijd
Eigen risicotermijn

Dit is een indicatie, de exacte kosten van uw arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) per maand kunnen nog afwijken op basis van de daadwerkelijke werkzaamheden.

Ik wil een offerte aanvragen voor een AOV-verzekering

Advies op maat

Wilt u weten wat een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor uw bedrijf kost? Vraag dan een offerte aan bij een onafhankelijk adviseur.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten

Wilt u een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten? Dan is het goed dat u de premie en dekking van verschillende AOV-verzekeringen met elkaar vergelijkt. Een adviseur kan u daarbij helpen.

Lees meer over een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) vergelijken en afsluiten.

Ik wil contact met een adviseur

Persoonlijk advies voor uw situatie?

Wilt u de beste oplossing voor uw bedrijf? Daar zorgt een adviseur voor. Hij brengt de risico's van uw bedrijf in kaart en geeft persoonlijk advies om deze te beperken of af te dekken.
Ik wil een persoonlijke oplossing

Vind een adviseur