Is een arbeids­ongeschiktheids­verzekering (AOV) verplicht voor zzp'ers (zelfstandigen)?

Als zelfstandige bent u niet verzekerd voor inkomensverlies door een ongeval of ziekte. U moet zelf voor vervangend inkomen zorgen wanneer u arbeidsongeschikt wordt. Veel ondernemers, voornamelijk zzp’ers, zijn op dit moment niet verzekerd. Als het inkomen wegvalt door een ongeval of ziekte kunnen zij niet terugvallen op een financiële voorziening. Bij (langdurige) arbeidsongeschiktheid rest dan alleen de bijstand. Een groot risico voor de ondernemer, én voor de maatschappij. Daarom zijn binnen het pensioenakkoord door de politiek en vertegenwoordigers van werkgevers en werknemers afspraken gemaakt over een verplichte verzekering. De verwachting is dat deze verplichte verzekering vanaf 1 januari 2027 wordt ingevoerd voor alle ondernemers (zowel zzp’ers als ondernemers met personeel). De ingangsdatum is nog niet definitief, want de Tweede en Eerste Kamer moeten deze (wets)wijziging nog goedkeuren.

De invoering van een verplichte AOV is complex en kan nog jaren op zich laten wachten, zo liet het kabinet eerder al weten. De invoering wordt op zijn vroegst in 2027 verwacht, alhoewel minister Van Gennip meer vaart wenst te maken.

Eind november 2022 heeft zij de OCTAS (Onafhankelijke Commissie Toekomst Arbeidsongeschiktheidsstelsel) opdracht gegeven om advies uit te brengen over een toekomstbestendig stelsel dat uitvoerbaar, betaalbaar en uitlegbaar is voor alle betrokken personen en partijen, hierover wordt komende jaren meer bekend.

In het Pensioenakkoord is opgenomen dat de verplichte AOV voor iedere zzp’er gaat gelden. Alleen als u al een AOV heeft afgesloten met een gelijke dekking en premie als die van de verplichte AOV hoeft u straks niets te doen.

Wachten op de verplichte AOV die straks door het UWV wordt geregeld? Of zelf een AOV afsluiten bij een verzekeraar? Veel ondernemers twijfelen. Houd er bij uw keuze rekening mee dat het nog wel even kan duren voor de verplichte AOV is ingevoerd. In de tussentijd bent u niet verzekerd. Bovendien biedt de verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering straks beperkte dekking bij arbeidsongeschiktheid. Kiest u voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering bij een verzekeraar? Dan heeft u veel keuzevrijheid als het gaat om:

• De hoogte van uw premie
  
• De hoogte van uw uitkering
  
• Tot welke leeftijd u een uitkering wenst te ontvangen
  

Het is daarom verstandig om nu al zelf een AOV af te sluiten. Op deze manier bent u verzekerd van een inkomen als u iets overkomt. En u kunt de dekking (en premie) aanpassen aan uw wensen en uw specifieke situatie (in uw bedrijf en in uw gezin). Als u later toch de verplichte AOV-verzekering wilt afsluiten, kunt u de dekking van uw eigen AOV hierop aanpassen. U bent nooit dubbel verzekerd.

Lees meer over hoe u zelf de dekking en premie van uw AOV bepaalt.

Wat kunt u van de verplichte AOV verwachten:

• Inkomensafhankelijke dekking;
• Uitkering maximaal 70% van het laatstverdiende inkomen (max. € 1.650,- bruto per maand);
• Eindleeftijd is gelijk aan de AOW-leeftijd;
• Mate van arbeidsongeschiktheid wordt beoordeeld op basis van gangbare arbeid.

Een AOV-verzekering beschermt u tegen inkomensverlies. Als u door een ziekte of ongeval arbeidsongeschikt raakt, ontvangt u een maandelijkse uitkering. Zo lang u arbeidsongeschikt bent, uiterlijk tot de overeengekomen eindleeftijd. Ook krijgt u ondersteuning bij uw re-integratie zodat u waar mogelijk weer snel aan de slag kan.

U kunt een AOV afsluiten als u als ondernemer werkt. Met of zonder personeel. Ook als directeur-grootaandeelhouder (DGA) kunt u een AOV afsluiten.