Tomas Hesseling van ShopWorks
Tomas Hesseling van ShopWorks

Arbeidsongeschiktheid? Waarom u hier ook als zakelijke dienstverlener rekening mee moet houden

Zakelijke dienstverlening • AOVEerste versie: 4 oktober 2022
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is niet alleen voor de ondernemer met een zwaar beroep cruciaal. Ook als consultant, ICT-adviseur, makelaar, jurist of andere zakelijke dienstverlener bent u kwetsbaar wanneer uw inkomen door ziekte of een ongeval wegvalt. Een adviseur kan u helpen bij het maken van slimme keuzes. 

Moet ik mij als zakelijk dienstverlener beschermen tegen de financiële risico’s van een ongeval of ziekte?

Arbeidsongeschiktheid wordt vaak in één adem genoemd met zware beroepen. Ondernemers in bijvoorbeeld de bouw, industrie en transport lopen een grotere kans om arbeidsongeschikt te raken door een fysieke oorzaak. Bovendien komen ze na een periode van arbeidsongeschiktheid weer minder snel aan het werk. Voor zakelijke dienstverleners is dat anders. Een zelfstandig consultant, jurist of ICT-ondernemer heeft een relatief lage kans om arbeidsongeschikt te raken door een fysieke oorzaak. Na een periode van arbeidsongeschiktheid zijn deze ondernemers bovendien vaak weer sneller volledig aan het werk. 

Dat betekent echter niet dat u zich niet moet verzekeren tegen de financiële gevolgen van een ziekte of ongeval. Ondernemers in de zakelijke dienstverlening raken ook arbeidsongeschikt. De oorzaak van de uitval heeft vaak een psychische reden, bijvoorbeeld overspannenheid of een burn-out. Soms is er een fysieke oorzaak, denk aan een ongeval tijdens het sporten of in het verkeer. Raakt u arbeidsongeschikt, dan zijn de financiële gevolgen groot. Voor uzelf, uw gezin én voor uw onderneming.

Kunt u niet terugvallen op een buffer of het inkomen van een partner, dan belandt u bij langdurige arbeidsongeschiktheid uiteindelijk in de bijstand. Financieel is dat een forse stap terug;
een bijstandsuitkering is op dit moment slechts € 1.092 bruto per maand.
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering beschermt u tegen het inkomensverlies. 


Een voorbeeld uit de praktijk

Een 33-jarige freelance projectmanager heeft een inkomen van € 35.000 bruto per jaar. Ze heeft een buffer van € 20.000,-. Wordt zij onverhoopt arbeidsongeschikt dan valt haar inkomen weg. Ze kan een beroep doen op de bijstand, maar komt daarvoor pas in aanmerking als ze eerst een groot deel van haar buffer aanspreekt. Het totale verlies aan inkomen over haar werkzame leven kan oplopen tot wel € 1,4 miljoen, uitgaande van een pensioenleeftijd van 68 jaar. Zelfs zonder een toekomstige inkomensstijging mee te nemen. Met een AOV kan zij zich hiertegen verzekeren. 

Elk vakgebied kent daarbij zijn eigen risico’s. Voor ICT-ondernemers en andere ondernemers die veel in dezelfde houding aan de computer werken vormen vooral arm-, nek- en schouderklachten een risico. Consultants en andere adviseurs die veel autokilometers maken hebben juist weer een verhoogde kans op rugklachten en ongevallen. Ook werkstress is een belangrijk arbeidsrisico voor beroepen in de zakelijke dienstverlening. Bijna 10% van de ondernemers in Nederland had in 2021 burn-outklachten blijkt uit onderzoek van TNO*, een niet te onderschatten risico.

Hoe dek ik slim de financiële risico’s van arbeidsongeschiktheid af?

Onderzoek eens welke financiële risico’s u loopt bij arbeidsongeschiktheid. Welk inkomen is er nu en in de toekomst maandelijks minimaal nodig is om van te leven? Een onafhankelijke adviseur kan u helpen. Bijvoorbeeld door bestaande voorzieningen in kaart te brengen. Misschien heeft u een financiële buffer opgebouwd? Heeft u een compagnon die uw uitval tijdelijk kan opvangen? Of heeft uw partner voldoende inkomsten? Een adviseur kan u informeren welke financiële risico’s u loopt. Zo weet u snel welke risico’s u niet zelf kunt dragen en welke verzekeringsoplossingen daarvoor beschikbaar zijn.

“Arbeidsongeschiktheid betekent financieel meestal een forse stap terug”

Als u een AOV-verzekering wilt afsluiten, is het belangrijk dat u kiest voor een verzekering die past bij uw situatie. De hoogte van uw premie hangt onder andere af van het percentage van uw inkomen dat u wilt verzekeren en de eindleeftijd waar u voor kiest. Zo zijn er meer factoren, de eigen risicotermijn van een AOV – bijvoorbeeld 90 dagen of een jaar - is van invloed op de premie. Heeft u een flinke buffer dan kunt u daar rekening mee houden bij het bepalen van de risicotermijn.

AOV en Broodfonds


Sommige zelfstandige ondernemers kiezen voor een combinatie; een AOV voor de financiële risico’s op lange termijn en deelname aan een Broodfonds of andere schenkkring voor een basisinkomen in de eerste twee jaar van arbeidsongeschiktheid. Bij een Broodfonds of een andere schenkkring spreekt een groep van ondernemers af elkaar financieel te helpen als een van hen door arbeidsongeschiktheid tijdelijk niet meer in staat is te werken. Houd er wel rekening mee dat deze schenkkringen slechts een beperkte en tijdelijke dekking bieden. Bekijk samen met een adviseur of u dit risico kunt dragen.

Wat levert een arbeidsongeschiktheidsverzekering mij op?

Laat u goed informeren over de dekkingen en kosten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering.
U wilt immers niet teveel betalen, maar wel verzekerd zijn met een dekking die aansluit bij uw behoeften. Wist u dat de premie voor uw arbeidsongeschiktheidsverzekering fiscaal aftrekbaar is?
U brengt de premie van uw verzekering in mindering op uw inkomen bij de aangifte inkomstenbelasting. Afhankelijk van uw inkomen is 37,07% of 49,5% van uw premie aftrekbaar.
Dit scheelt al snel honderden euro’s per jaar. 

Bedenk wat een goede AOV u als ondernemer oplevert. Door het afsluiten van een AOV hoeven u en uw gezin zich als u niet meer kunt werken geen zorgen te maken over financiële zaken. Uw hypotheekbetaling, huur, de studiekosten voor de kinderen of andere vaste lasten lopen in die periode door. Zo kunt u zich volledig focussen op herstel.

Preventie als belangrijke extra


Een belangrijke extra van een arbeidsongeschiktheidsverzekering is de aandacht voor preventie.
U krijgt ondersteuning om arbeidsongeschiktheid waar mogelijk te voorkomen en te beperken.
De Goudse biedt bijvoorbeeld een jaarlijkse gezondheidscheck. Of maak gebruik van persoonlijke coaching. Een gesprek met een professioneel coach kan voorkomen dat u vastloopt. U kunt een beroep doen op coaching voor zowel werk- als privézaken. Ook uw gezinsleden kunnen hiervan gebruikmaken. Door tijdig aandacht aan uw fysieke en mentale gezondheid te besteden neemt de kans dat u kunt blijven ondernemen toe. Dat draagt bij aan uw werkplezier en gemoedsrust, de waarde daarvan is moeilijk in euro’s uit te drukken.

*bron: www.monitorarbeid.tno.nl/nl-nl/visualisaties/zea-benchmarktool/

Verzekeringen en advies voor ondernemers

Met onze verzekeringen kunt u zorgeloos blijven ondernemen. Bekijk onze verzekeringenpagina voor passende oplossingen. Of vraag direct een offerte bij ons aan.