Verzekeringen voor aannemers en bouwbedrijven: dit moet je weten

Een inventarisatie van de risico’s is belangrijk. Je kunt dan tijdig de juiste regelingen treffen. Of je nu een aannemer, onderaannemer, zelfstandig voorman of projectmanager bent. Een onafhankelijke adviseur kan je daarbij helpen. Zo voorkom je hoge kosten en zorg je ervoor dat de continuïteit van je onderneming niet in gevaar komt. Bijkomend voordeel: je verzekert zich alleen voor risico’s die er toe doen en betaalt nooit te veel premie. 

Top 5 grootste risico’s ondernemers in de bouw

• Arbeidsongeschiktheid van de ondernemer
• Aansprakelijk gesteld worden voor schade
• Verzuim van werknemers
• Verlies en diefstal van gereedschappen
• Financiële schade door uitgebleven betalingen van klanten

Hieronder zie je wat je kunt doen om je tegen deze risico's te beschermen. 

Goed ondernemerschap gaat over het benutten van kansen en het slim omgaan met de risico’s. Welke risico's kun je zelf dragen? En welke niet? Sommige financiële risico’s zijn te groot om zelf op te vangen. Bijvoorbeeld de aansprakelijkheid van je aannemersbedrijf van een fout bij de bouw. Of een terugval in inkomen als je arbeidsongeschikt raakt door ziekte of een ongeval. Een kleine kans dat het je overkomt, maar als het gebeurt zijn de gevolgen enorm.

Weet je niet zeker welke risico's je wel of niet zelf kunt dragen? Een onafhankelijke adviseur kan je daarbij helpen.

Als zelfstandige moet je zelf voor vervangend inkomen zorgen wanneer je arbeidsongeschikt wordt. De financiële gevolgen zijn vaak groot. Bij langdurige arbeidsongeschiktheid kan dit zelfs oplopen tot een miljoen euro aan inkomsten die je moet opvangen. Dat is voor bouwondernemers niet anders.

Veel mensen in de bouw doen fysiek zwaar werk, de kans op arbeidsongeschiktheid is dan groter dan bij iemand die veel werk van achter zijn bureau doet. Belangrijk om samen te kijken naar je risico’s op arbeidsongeschiktheid en hoe je deze kunt beperken of verzekeren. Breng bestaande voorzieningen in kaart:

• Heb je een financiële buffer?
• Heb je inkomsten uit andere activiteiten?
• Heb je een partner met een eigen inkomen?

Vergelijk dit met het inkomen dat je nu en in de toekomst maandelijks nodig hebt om van te leven. Je weet zo precies welke financiële risico’s je loopt. En welke risico’s je niet zelf kunt dragen. Kies vervolgens een AOV die past bij je situatie. De hoogte van de premie hangt onder andere af van het percentage van je inkomen dat je wilt verzekeren en de eindleeftijd waar je voor kiest. Ook de eigen risicotermijn van een AOV – bijvoorbeeld 90 dagen of een jaar – is van invloed op de premie. Het is goed om hier nu werk van de maken, want de verplichte AOV is in aantocht.

Sommige zelfstandige ondernemers kiezen voor een combinatie: een AOV voor de financiële risico’s op lange termijn en deelname aan een zogeheten Broodfonds of schenkkring. Met zo’n fonds regel je een basisinkomen in de eerste twee jaar van arbeidsongeschiktheid.

Fouten maakt iedere ondernemer. In de bouwsector kan zelfs een kleine fout grote financiële gevolgen hebben. Een deel van de aansprakelijkheid ondervang je door goede afspraken met klanten, die je vastlegt in de algemene voorwaarden.

Maar niet alle aansprakelijkheid kunt je zo afdekken. Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) is dan ook aan te raden in de bouw. Een AVB dekt de door jou of je medewerkers veroorzaakte schade aan personen en zaken. En de schade die hier uit voortvloeit. Maar let op: deze verzekering dekt de materiële schade tijdens de bouw niet. Denk aan schade aan het werk door brand, storm, diefstal of vandalisme. Daarvoor is een zogeheten CAR verzekering nodig. CAR staat voor Construction All Risk. De verzekering geeft dekking tot het moment van oplevering.

Diefstal is ook een risico dat je als ondernemer in de bouw serieus moet nemen. Je werkt met kostbare apparatuur en duur gereedschap. En je bestelbus vertegenwoordigt meestal ook een flinke waarde. Gelukkig zijn er veel manieren om de kans op verlies en diefstal te verminderen. Gaat het ondanks alle voorzorgsmaatregelen toch mis, dan dekt een goede verzekering de schade. Let op: vergeet naast de verzekering van je bestelauto ook niet de inhoud ervan te verzekeren. Dankzij een Vervoer­verzekering Eigen Goederen is ook gereedschap, bouwmaterialen en machines in de bus verzekerd. Diefstal op de bouwplaats is verzekerd op de CAR & Montageverzekering.

Heb je mensen in dienst? Dan weet je hoe belangrijk ze zijn voor je bouwbedrijf. Tegelijk brengt personeel ook financiële risico’s met zich mee. Stel dat een van je medewerkers ziek wordt. Dan ben je niet alleen een medewerker kwijt, maar ben je ook verantwoordelijk voor loondoorbetaling en re-integratie van de zieke werknemer. De kosten per dag kunnen flink oplopen. Heb je weleens uitgerekend wat dat voor je bedrijf betekent? Dit risico ondervang je met een ziekteverzuimverzekering. Die dekt de kosten en tijd die gemoeid zijn met loondoorbetaling, verzuimbegeleiding en re-integratie. 

Je vindt het afdekken van de financiële risico’s belangrijk, maar je wilt natuurlijk niet meer verzekeren dan nodig is. Een onafhankelijk adviseur kan je helpen in kaart te brengen welke risico's jij loopt. En hij denkt graag met je mee. Mogelijk ben je tegen bepaalde financiële risico’s al collectief verzekerd. Vaak levert het combineren van verschillende verzekeringen bij je verzekeraar nog voordeel op.

Het is natuurlijk het beste voor jou en je onderneming als je schade kunt voorkomen. Preventie helpt dan ook om grip te krijgen op de financiële risico’s. Op die manier kun je je focussen op je onderneming, in de wetenschap dat de belangrijke risico’s goed zijn afgedekt.

Lees ook eens ons artikel over de top 5 preventiemaatregelen in de bouw. Heb jij ze al op orde?