Tom Kunen van Pub & Grill De Kantine in Asten
Tom Kunen van Pub & Grill De Kantine in Asten

Wat kost een arbeids-ongeschiktheidsverzekering (AOV) in de horeca?

Horeca • AOVLaatste update: 25 juli 2022Eerste versie: 11 maart 2020
U bent horecaondernemer en overweegt een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). Veel ondernemers in de horeca hebben geen AOV-verzekering, omdat zij deze te duur vinden. Maar wist u dat u doorgaans minder betaalt voor uw arbeidsongeschiktheidsverzekering voor de horeca dan de kosten van de arbeidsongeschiktheidsregelingen voor uw werknemer? We zetten de kosten naast elkaar. Zo kunt u zelf vergelijken?    

Werkt u in een andere branche? Lees dan hier wat een arbeidsongeschiktheidsverzekering kost.

Moet ik als ondernemer in de horeca een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten?

Een AOV is (nog) niet verplicht. Meer daarover verderop. Maar houd er wel rekening mee dat u als zelfstandige zelf voor vervangend inkomen moet zorgen wanneer u arbeidsongeschikt wordt. De financiële gevolgen zijn vaak groot. Bij langdurige arbeidsongeschiktheid kan dit zelfs oplopen tot een miljoen euro aan inkomsten die u moet opvangen. Dat is voor ondernemers in de horeca niet anders. 

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor ondernemers (Ondernemers-AOV) beschermt u tegen inkomensverlies als u niet meer kunt werken door een ongeval of ziekte. Ook krijgt u persoonlijke begeleiding bij re-integratie.  

Beperk de risico’s

Kies voor een onafhankelijk adviseur en een verzekeraar met kennis van zaken. Het werk in de horeca is intensief en vaak onregelmatig. Kijk samen naar uw risico’s op arbeidsongeschiktheid en hoe u deze kunt beperken of verzekeren.

Wat kost een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor een ondernemer in de horeca?

De kosten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor de horeca hangen af van uw persoonlijke situatie. Denk aan uw leeftijd, het bedrag dat u wilt verzekeren en de eindleeftijd en eigen risicotermijn waar u voor kiest.

Lees meer over de factoren die de kosten van uw arbeidsongeschiktheidsverzekering bepalen.

De kosten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering in de horeca verschillen dus per ondernemer. Daarom vindt u hier geen exacte kosten van een AOV voor een horecaondernemer. Een onafhankelijk adviseur kan de exacte kosten voor uw berekenen. Hier leggen we het volgende naast elkaar:
  • Een overzicht van de gemiddelde kosten voor arbeidsongeschiktheidsregelingen voor een parttime werknemer in de horeca met een inkomen van € 20.000,- per jaar
  • De kosten van een AOV-premie voor een horecaondernemer voor een verzekerd bedrag van € 20.000,- per jaar
Premievoorbeeld werknemer

Kosten verzekering arbeidsongeschiktheid werknemer in de horeca

Werknemer met een salaris van € 20.000,-  
Kosten voor het verzekeren van loondoorbetaling bij ziekte
(voorbeeldpremie bij een eigen risico van 30 dagen)
2,50%
Kosten voor ZW-flex 0,55%
Kosten voor (verplichte) arbodienstverlening € 121,-
Kosten voor het financieren van de WIA-uitkering bij arbeidsongeschiktheid langer dan 2 jaar
(WAO/WIA-basispremie 2017)
6,38%
Kosten voor WGA-premiedifferentiatie (als werkgever geen WGA-eigenrisicodrager is) 0,73%
Kosten voor WGA-hiaatverzekering uitgebreid (voorbeeldpremie) 0,25%
Kosten voor WIA-excedentverzekering tot 80% (voorbeeldpremie) 0,60%
Totale kosten voor sociale zekerheid werknemer € 2.323,- (12%) 
Premievoorbeeld ondernemer

Kosten arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) horecaondernemer

Leeftijd: 35 jaar
Bruto inkomen: € 35.000,- per jaar.
Verzekerd bedrag: € 20.000,- per jaar.
Eindleeftijd: 68 jaar
Eigen risico: 30 dagen
Premie arbeidsongeschiktheidsverzekering: € 1.641,-(€ 137,- per maand)

Kosten arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) en kosten AOV -regeling werknemer vergelijken

Als werkgever betaalt u dus € 441,- meer voor uw werknemer met een salaris van € 20.000,- dan dat u betaalt voor een AOV-premie met een verzekerd bedrag van € 20.000,-. Bovendien is de dekking van onze Ondernemers-AOV ook nog eens ruimer én is de AOV-premie fiscaal aftrekbaar van de inkomstenbelasting.

Wilt u de exacte kosten weten van uw arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) in de horeca? Een adviseur helpt u graag verder.


Bekijk meer premievoorbeelden voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering in de horeca

Hoe dek ik slim de financiële risico’s van arbeidsongeschiktheid af?

Natuurlijk verzekert u alleen de financiële risico’s die u zelf niet kunt dragen. Breng allereerst alle bestaande voorzieningen in kaart.

  • Is er een financiële buffer?
  • Heeft u inkomsten uit andere activiteiten?
  • Heeft u een partner met een eigen inkomen?

Vergelijk dit met het inkomen dat u nu en in de toekomst maandelijks nodig heeft als u niet meer kunt werken. U weet zo precies welke financiële risico’s u loopt.

Moet ik rekening houden met de verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering van de overheid?

Als zelfstandige bent u niet verzekerd voor inkomensverlies door een ongeval of ziekte. U moet zelf voor vervangend inkomen zorgen wanneer u arbeidsongeschikt wordt. Veel ondernemers zijn op dit moment onderverzekerd. Een groot risico voor de ondernemer, én voor de maatschappij. Daarom werkt de overheid aan een verplichte verzekering. Voorlopig alleen voor zzp’ers, mogelijk moeten straks ook ondernemers met personeel zich verplicht verzekeren.

Wachten op een eventuele verplichte AOV? Of zelf een AOV afsluiten bij een verzekeraar? Houd er bij uw keuze rekening mee dat het nog wel even kan duren voor de verplichte AOV is ingevoerd. In de tussentijd bent u niet verzekerd. Bovendien biedt een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering straks beperkte dekking bij arbeidsongeschiktheid. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering bij een verzekeraar biedt u juist veel keuzevrijheid. 


Een onafhankelijke adviseur kan uw financiële situatie in beeld brengen, voor en na arbeidsongeschiktheid. Met het bespreken van uw wensen, risicobereidheid en behoeften, kan een adviseur een goede en voor u betaalbare verzekeringsoplossing aanbieden. 

Verzekeringen en advies voor de horeca

Met onze verzekeringen kunt u zorgeloos blijven ondernemen. Bekijk onze verzekeringenpagina voor passende oplossingen. Of vraag direct een offerte bij ons aan.