Inzicht in uw beleggingsverzekeringen

Controleer uw beleggingsverzekering en uw mogelijkheden

De laatste jaren hebben de resultaten van beleggingsverzekeringen onder druk gestaan. Daardoor blijft de eindopbrengst vaak achter bij de oorspronkelijke verwachting. Dit kan er bijvoorbeeld toe leiden dat u uw hypotheek niet volledig kunt aflossen of minder pensioen ontvangt dan verwacht.

Het is daarom belangrijk dat u nu nagaat of uw beleggingsverzekering nog past bij uw beleggingsdoel.

Snel naar:

Controleer uw beleggingsverzekering

Ga na of de mogelijke eindwaarde hoog genoeg is voor uw doel
U heeft uw verzekering waarschijnlijk afgesloten voor een bepaald doel. Bijvoorbeeld om uw hypotheek af te lossen of uw pensioen aan te vullen. Vergelijk het bedrag dat u nodig heeft voor uw doel met de verwachte waarde op de einddatum die op de meest recente waardeopgave staat. Zo ziet u snel hoe u ervoor staat.

Neem deze belangrijke vragen door
Met de onderstaande vragen ziet u direct of uw beleggingsverzekering nog bij u past.

Wat is het doel waarvoor u uw verzekering heeft afgesloten? Is dit doel nog hetzelfde of is het in de tussentijd veranderd?
Wat is de verwachte waarde van uw verzekering op de einddatum volgens uw waardeopgave? En verwacht u hiermee uw doel te halen?
Hoe lang loopt uw verzekering nog door? Heeft u nog genoeg tijd om uw verzekering aan te passen?
Welk risico wilt en kunt u met beleggen nemen? Wilt u bijvoorbeeld met meer of minder risico beleggen? Of kiest u voor meer zekerheid over de waarde op de einddatum? Heeft u een uitkering bij overlijden (mee)verzekerd? En is deze uitkering nog wel nodig?

Wat kunt u doen?

FlexxVermogensplan of Eigen Effect Plan
Het kan zijn dat u een uitkering bij overlijden heeft meeverzekerd. Als de verzekerde (meestal bent u dit zelf) voor de einddatum komt te overlijden, krijgen de begunstigden een uitkering. Hiervoor betaalt u een overlijdensrisicopremie. Deze overlijdensrisicopremie wordt betaald uit de totaalpremie. Het is mogelijk de uitkering bij overlijden te verlagen of terug te brengen tot 0% van de fondswaarde. In de huidige verzekering is de overlijdensrisicopremie onderdeel van de verzekering. Hierbij wordt de premie bepaald door het verschil tussen de waarde van de verzekering en het verzekerde bedrag bij overlijden. We betalen de overlijdensrisicopremie uit de opgebouwde waarde (die wordt dan lager) maar als er minder verzekerd is bij overlijden dan de actuele waarde voegen we risicopremie toe aan de waarde van de verzekering.

Door het verlagen van de overlijdensrisicodekking wordt er minder premie aan de waarde onttrokken en zal de op te bouwen waarde dus toenemen. Het verlagen van de uitkering bij overlijden heeft uiteraard gevolgen voor de nabestaanden. Als de verzekerde voor de einddatum zou overlijden, krijgen zij minder of geen waarde uit de polis uitgekeerd.

Gevolgen eindopbrengst
Bij verlaging van de overlijdensrisicodekking betaalt u minder overlijdensrisicopremie. Blijft de totaalpremie gelijk, dan is er een groter deel beschikbaar voor vermogensopbouw en stijgt – bij een gelijke koersontwikkeling – de eindopbrengst.

Vooral wanneer er een (groot) vast kapitaal verzekerd is, en de verzekering doorloopt tot boven de 60-jarige leeftijd van de verzekerde(n), heeft de overlijdensrisicopremie een forse invloed op de eindopbrengst. Ook het vervangen van de dekking door een losse overlijdensrisicoverzekering kan een forse premie opleveren. Deze moet u meerekenen bij het beoordelen van de extra opbrengst van de gewijzigde verzekering.

Aktief Sparen/Aktief Beleggen of Verzekerd Sparen/Verzekerd Beleggen
Uw verzekering bestaat uit 2 delen. U bouwt vermogen op door deelname aan een spaarkas. Het kenmerk van een spaarkas is dat deze alleen de opgebouwde waarde uitkeert als de verzekerde nog in leven is op de einddatum. Als een verzekerde overlijdt voor de einddatum van de verzekering, wordt zijn ‘tegoed’ binnen de spaarkas verdeeld over de overige deelnemers. De nabestaanden krijgen alleen een uitkering uit de overlijdensrisicoverzekering,die onderdeel is van de verzekering. Het is mogelijk de hoogte van de overlijdensrisicoverzekering te verlagen. Dit heeft dan uiteraard wel gevolgen voor de nabestaanden. Als de verzekerde voor de einddatum zou overlijden, moet er – uit de bijgesloten overlijdensrisicoverzekering of een aparte overlijdensrisicoverzekering – voldoende geld vrijkomen voor de lopende verplichtingen. Een aantal dekkingsvormen binnen Aktief Sparen en Aktief Beleggen hebben een minimum risicodekking; in die gevallen kan de overlijdensrisicodekking maar gedeeltelijk of niet verlaagd worden.

Als uw verzekering verpand is, bijvoorbeeld om de uitkering te gebruiken voor de aflossing van een hypotheek, moet ook de geldverstrekker het met deze verlaging eens zijn.

Belangrijk
Het verlagen van de overlijdensrisicodekking kan ertoe leiden dat u niet langer valt onder gunstige belastingregels.

Gevolgen eindopbrengst
Bij verlaging van de overlijdensrisicodekking betaalt u minder risicopremie.
Blijft de totaalpremie gelijk, dan is er een groter deel beschikbaar voor vermogensopbouw en stijgt bij een gelijke koersontwikkeling de eindopbrengst.

Vraag advies
Uw adviseur kan u helpen bij de vraag of het verstandig is om de overlijdensrisicodekking te verlagen. Laat u daarom informeren over de mogelijkheden, de risico’s en de voorwaarden. Eventueel kunt u via uw adviseur een wijzigingsofferte aanvragen om te zien wat de (verwachte) invloed van een verlaging van de risicodekking is op de einddatum.

U kunt uw overlijdensrisicodekking verwijderen bij:

FlexxVermogensplan
Eigen Effect Plan

Het kan zijn dat u een uitkering bij overlijden heeft meeverzekerd. Als de verzekerde (meestal bent u dit zelf) voor de einddatum komt te overlijden, krijgen de begunstigden een uitkering. Hiervoor betaalt u een overlijdensrisicopremie. In de huidige verzekering is de overlijdensrisicopremie onderdeel van de verzekering. Hierbij wordt de premie bepaald door het verschil tussen de waarde van de verzekering en het verzekerde bedrag. De overlijdensrisicopremie wordt betaald uit de opgebouwde waarde (die wordt dan lager) maar als er minder verzekerd is bij overlijden dan de actuele waarde voegen we risicopremie toe aan de waarde van de verzekering.

U kunt ervoor kiezen dat er geen uitkering meer is verzekerd bij overlijden. De overlijdensrisicopremie wordt dan toegevoegd aan de waarde van uw verzekering. Dit heeft bij overlijden uiteraard gevolgen voor de nabestaanden. Als de verzekerde voor de einddatum zou overlijden, krijgen zij namelijk geen uitkering. Het is daarom verstandig om van tevoren met uw verzekeringsadviseur na te gaan of de nabestaanden dan niet in financiële problemen komen. Als uw beleggingsverzekering verpand is, bijvoorbeeld om de uitkering te gebruiken voor de aflossing van een hypotheek, moet ook de geldverstrekker het eens zijn met het verwijderen van de overlijdensdekking.

Belangrijk
Het verwijderen van de overlijdensrisicodekking kan ertoe leiden dat u niet langer valt onder gunstige belastingregels.

Gevolgen eindopbrengst
Als de overlijdensrisicodekking vervalt, wordt er risicopremie aan de waarde van de verzekering toegevoegd.
Bij een gelijkblijvende totaalpremie zal er dus een groter deel van die totaalpremie beschikbaar zijn voor vermogensopbouw en zal de eindopbrengst bij een gelijke koersontwikkeling dus hoger zijn.

Vraag advies
Uw adviseur kan u helpen bij de vraag of het verstandig is om de overlijdensrisicodekking te verwijderen. Laat u daarom informeren over de mogelijkheden, de risico’s en de voorwaarden.

Hoe kunt u in een ander fonds beleggen (switchen)?
De hoogte van uw eindkapitaal wordt natuurlijk vooral bepaald door de opbrengst die u behaalt met uw beleggingen. De waarde van veel polissen is de afgelopen jaren gedaald doordat de waarde van de beleggingen op de beurs sterk daalde vanwege de financiële crisis.
De sterke koersval heeft zich niet bij alle fondsen voorgedaan. Met name bij aandelenfondsen is de koers gedaald. De koers van bijvoorbeeld het obligatiefonds is in dezelfde periode gestegen. Pas sinds begin 2011 stijgen de aandelenkoersen weer en neemt de waarde van het obligatiefonds iets af. Ook is het zo dat niet alle fondsen even heftig reageren op het economische klimaat. Fondsen met een lager risico stijgen niet spectaculair als het heel goed gaat, maar maken over het algemeen ook een minder harde val als het economisch tegenzit. Het is dus belangrijk de ontwikkeling van de financiële markten te blijven volgen.

U kunt gedurende de looptijd van de verzekering uw beleggingen wijzigen. We noemen dit een fondsswitch. Dit kan op twee manieren:

U kunt alleen voor nieuwe investeringen kiezen voor andere fondsen of blijven beleggen in het fonds (of de fondsen) van uw keuze maar het vermogen dat u heeft opgebouwd onderbrengen in een fonds met minder risico.*
U kunt er voor kiezen zowel het opgebouwde vermogen als de nieuwe investeringen in één of meerdere andere fondsen onder te brengen.

* Deze mogelijkheid bestaat niet voor Aktief Sparen/Beleggen of voor Verzekerd Sparen/Beleggen.

Kosteloos switchen
U kunt uw beleggingsmix zo vaak aanpassen als u wilt. Ieder jaar kunt u dat eenmaal geheel gratis doen. Wij berekenen daarvoor dan geen kosten en nemen de aan- en verkoopkosten voor onze rekening. Als u vaker dan eenmaal per jaar wilt switchen, betaalt u administratiekosten plus de aan- en verkoopkosten.

Vraag advies
Uw verzekeringsadviseur kan u helpen bij de vraag of het verstandig is om een fondsswitch uit te voeren. Eventueel kunt u via uw verzekeringsadviseur een offerte vragen om te zien wat de (verwachte) invloed van een fondsswitch is op de einddatum.

Klachtenregeling

Bent u tevreden, vertel het anderen. Bent u niet tevreden, vertel het ons. De Goudse hecht veel waarde aan een juiste klachtafhandeling. Wij proberen iedere klacht naar tevredenheid op te lossen. Op de klachtenregelingpagina leest u meer hoe wij omgaan met uw klacht.